信用卡专项分期文献及相关问题解答

信用卡专项分期文献，了解信用卡专项分期文献法律流程，逾期过多案件可能会移交分行处理。逾期信用卡还款可能会移交法务部，建议您保持良好信用，避免逾期影响个人信用。

　　我国信用卡业务发展历程1985年中国银行发行了我国内地的第一张信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕，在信用卡业务23年的发展历程中，业务的发展模式和运作流程都发生了巨大　　的变化，信用卡业务的发展可以划分为三个不同的阶段：
初期起步阶段（1985—1998）小而全的发卡模式，是该阶段信用卡业务发展的主要特点。

在发卡清算方面，各分行以手工操作为主，通过各分行　　之间的内部系统进行账务往来，实行在全国范围内，发卡机构之间点对点的清算方式。

在发卡组织方面，分行下设信用卡代写毕业论文网公司和信用卡部两个业务组织机构，但是此时的信用卡公司仅仅　　是以公司名称自称而已，并不具备独立成本核算功能，与银行内部的信用卡部并没有本质上的区别。

信用卡公司的由来只是借鉴国外信用卡经营模式上的名称选择，其实际运作与银行内部的信用卡经营　　部门并没有区别，只是信用卡部的负责人称为主任，信用卡公司的负责人称为总经理而已。

　　透支便利的产生与终结，是这个阶段信用卡业务的重要金融特性，也是我国信用卡业务在起步阶段后期所面临的主要问题。

利润回报是业务发展的目标，具体到信用卡业务经营来说，用好信用卡的　　循环信贷功能，是其在经营过程中获取利润的重要手段。

然而我国各商业银行在运用信用卡的循环信贷功能方面，却走了一个大弯路。

透支便利就是信用卡的循环信贷功能在国内的扭曲。

透支便利是指　　银行根据持卡人的信用情况，为满足持卡人对临时资金周转的需要而发放的短期信贷。

然而在国内信用卡经营中的初期阶段，透支便利成为了银行绕开信贷规模发放信用贷款的一个手段，其操作手续比　　银行借款还容易。

一时间某些商业银行发行信用卡的透支规模甚至超出了本行信贷的规模，透支便利的失控，最终给银行带来的巨大的资金黑洞，严重威胁了银行的可持续性发展。

也间接的引发了业内　　对信用卡经营模式、经营内容的思考，信用卡的发展由此步入了调整阶段。

　　摘要：
信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。

如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。

为此讨论了信用卡中的风险防范。

　　关键词：
银行；
信用卡；
风险；
防范　　1银行信用卡的风险特点　　1.1透支风险　　透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。

　　1.2诈骗风险　　一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。

存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。

然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。

　　1.3征信风险　　由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。

同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。

　　1.4个人风险　　个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；
密码设置过于简单或使用生日、 号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。

捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

　　2防范银行信用卡风险的措施　　2.1强化立法控制　　发达国家对于银行卡交易的高度依赖是建立在高度成熟和完善的信用体系和法制基础之上的，我国应尽快建立和完善信用体系并健全法制。

一是加快信用卡运行规则的立法，进一步规范信用卡业务；
二是加快打击信用卡犯罪的立法现行刑法中只是对于使用伪造的信用卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来信用卡犯罪的新特点，还应该把骗领信用卡非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化信用卡的用卡环境。

　　2.2完善内控监督　　信用卡风险产生的其根本在于操作不规范，风险管理技术手段落后。

因此，必须加强风险防范基础管理，有效降低信用卡经营风险。

(1)完善标准化的业务流程，严格制度操作。

一方面，按照银行卡业务管理办法%和信用卡章程及制度规定，严格业务流程，规范操作程序，注重加强对受理申请人证件审查，避免违法或者人为的违规操作。

另一方面，随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。

(2)建立多级控制体系，在落实岗位责任，完善信用卡风险管理体系的基础上，实行风险防范责任制，明确分解各业务环节风险责任，加大考核奖惩力度，严格内部管理，使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约，防止见错不纠或放纵。

(3)建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。

要加强对申请人的收入状况的审查，加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。

信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。

发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定，对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度，而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同，规定持卡人一次消费的最高额度依持卡人的信用状况而动态确定，出现透支应及时收取本息。

　　2.3健全风险转化机制　　(1)严格信用卡担保制度。

信用卡担保是信用卡业务中重要的一环。

要逐步缩小信用担保、增大抵押担保的比例。

资金担保一般属有价证券担保，应列表外科目核算，存单抵押应是本行开列的存单，由营业网点专夹保管，不得给予挂失和提前支取。

(2)建立信用卡呆帐准备金机制。

由于信用卡是集消费与信贷于一体的结算工具，有些透支发生逾期或呆帐损失是难以避免的，因而应按上年度末信用卡吸存余额的一定比例提取呆帐准备金，实行专户管理，以便风险发生后，可按规定数报批列支弥补。

(3)建立信用卡保险机制。

积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡管理的重要方式。

一方面，让持卡人参加保险，使信用卡挂失后短期内的风险由社会承担，并规定保险与信用卡有效期同步，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成的损失由保险公司按比例赔偿另一方面发卡机构与保险公司协商，确定责任范围，按规定缴纳一定的保险费，当发生风险损失时，由保险公司负责赔偿。

　　2.4养成安全用卡的良好习惯　　信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化，以生日、 号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码；
在ATM提款时要注意周围有无异常人或物，输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡，防止密码被偷窥；
一旦发生ATM吞卡情况，不要轻信机器旁边张贴的信息，而要及时与开户银行联系，寻求帮助；
在刷卡消费时，信用卡不要离开自己的视线等。

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