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新的一年开始了，喜欢定存的朋友又开始关心存款利率了，3年期定存利率哪个银行更高？答案肯定是农商银行了。

先看邮储银行和建设谁更高。

众所周知，邮储在六大国有银行中属于最年轻的银行，成立于2007年，尽管在全国拥有超过4万个物理网点，为5亿多客户提供金融服务，但是迄今为止，除了总资产略超过交通以外，在营收和净利润方面还是出于垫底地位，包括金融产品研发以及金融 科技 投入等方面还是与其他五大国有银行有着较大差距，因此它的综合品牌影响力是不如建设的，直观表现在揽存方面，就会更加吃力。

所以，在六大国有银行中，要说利率谁更高？可能非邮储莫属，原因很简单，如果没有利率优势吸引客户，传统四大国有银行完全就是巨无霸的存在，邮储不要说发展，就是生存下来也是非常困难的，品牌就是号召力。

举例3年期定存，虽然六大国有银行官网利率一律是2.75%，但在实际挂牌利率上，还是有差距的。

其中20万以内的定期存款，邮储利率一般在2.75% 3.98%区间，建设一般在2.75% 3.85%区间，2.75%主要针对普通3年定存，3.98%和3.85%的最高利率主要针对有起存金额要求的特色储蓄存款；
而在20万以上大额存单方面，邮储同样偏高，3年期利率在3.98 4.125%区间，而建设及其他国有大行利率一般在3.85% 4.07%区间，而且邮储按月付息型大额存单比较多，在亲民力度上，确实比其他五大国有银行大一些。

农商行为什么利率会更高？几乎与邮储的原因如出一辙，“品牌不够利来凑”。

尽管全国有1000多家农商银行，但却都是地方性金融机构，立足为本地个人和企业提供金融服务，它们彼此各自为阵，自成一体的独立法人组织，网点辐射区域有限，客户基数小，服务功能比较单一，资产规模小，盈利能力弱等等原因，导致综合品牌影响力根本无法与大行相提并论。

所以，要想从市场分得一杯羹（存款），就必须在利率上“狠下功夫”，方可得以生存和发展。

以3年定期存款利率为例，农商行普遍超过4%，最高在4.5%左右，对20万以上的大额存单一般都是一浮到顶，达到4.2625%，而且有的银行还是按月付息，综合性价比确实比国有大行和股份制银行高些。

同时，很多像农商银行一样的地方小银行，在一年一度的存款“开门红”活动中，为了抓住节日临近资金回流的“黄金季节”，不仅推出较高利率的特色储蓄存款，而且还通过送积分礼品招揽客户，米面油牙膏牙刷等，大爷大妈乐呵呵。

不过，在小银行存款尽管利率较高，但还是应该把握一个度，一家银行存款最好不要超过50万，原因都懂的，这样也就高枕无忧了。

定期存款还是大家比较认可的一种投资方式，虽然利率低、利息少，但贵在安全，几乎没有风险。

题主提到的邮政储蓄银行和建设银行属于国有六大行范畴，是全国最大的六家国有银行。

其规模在全世界也能算得上是非常大的了。

规模大有规模大的好处，比如投资风险小、网点多、办理业务方便等。

但仅说定期存款收益率的话是绝对没有任何优势的。

甚至可以这样说，六大行的定期存款利率是全国数百家银行里最低的。

这点上，无论是邮政储蓄银行也好还是建行也好，劣势非常明显。

相反，农商行的存款利率普遍不低，我曾经看到一些地区的农商行能够将三年及五年期的定期存款利率做到5%左右。

在目前存款利率普遍和二三十年前不能比的前提下，能达到那么高的利率水平，是非常吸引人的了。

很多稳健性理财产品的年化利率多没有办法做到5%、其实连4.5%都做不到。

农商行之所以提供那么高的存款利率，不是因为他们发善心了，愿意和大家分享经营成果，只是因为想要获得更多的存款，也就是大家常说的揽储。

对于银行来说，储蓄存款就是工厂里的原材料，没有足够的原材料，工厂技术再好、经营管理能力再强也无法制造出足够的商品在市场上售卖。

银行的产品是各种形式的贷款，将贷款卖出一个好的价格（贷款利率）就能够赚取利息差。

而要把钱贷出去就先得有资金，资金哪里来？除了从其他金融机构获得外，主要就是老百姓的存款。

所以我把存款比作工厂的原材料。

由于弄商业银行规模小、知名度低、网点少，很多人并不愿意把钱存在它们那里。

为了揽储只能提供更具有竞争优势的东西，提高存款利率就是他们最好的武器。

虽然农商行的定期存款利率高，但很多人依然会担心资金安全而把钱存到大银行去。

其实，只要你的存款数量并不是很大的话，不太需要担心这个问题。

人们怕的就是万一某天某家农商银行倒闭破产了，存在里面的钱不都是要打水漂了吗？ 2015年开始，国家就建立了存款保险制度，对于50万元以内的存款实施全额偿付。

一旦银行破产了，存款保险机构会代替银行赔付50万元以内存款的本金及利息。

因此，资金量不大的话不用担心安全性问题。

当然，你要确定你买的是三年期定期存款，而不是理财产品。

理财产品是不受存款保险制度保护的，并且即使银行没有破产也是有可能会亏损的。

亏了作为投资失败处理，没人有义务赔钱给你。

半月前我把那套162平米的房子卖了，一是住不着，二是打扫卫生太费劲，卖房的钱必须存起来，我走了几家银行，建行，邮政，工商行，农行，河北银行，张家口银行，邯郸银行，最后决定存在农商银行，因为其它银行都没农商银行的利息高，3年期大额存款，年息是4.2625，也就是说一万元每年利息426.25元，因存额大，除利息外，又给了一些赠品，三箱洗衣液，五把雨伞。

60岁的大伯有一笔钱到期了，邮政、建行、农商行都打 给他，让他去存钱。

他现在想存定期三年，就不知道该怎样选择，到底把钱存在哪个银行，拿到的利息更高呢？ 要想解决这个问题，我们就要先来看一下，邮政、建行、农商行，三年期的定期利率分别是多少，以及存钱都有哪些优惠的政策。

邮政储蓄银行，也是国有六大行之一。

我自己就在邮政储蓄银行工作，对存定期的活动最清楚了。

现在邮政储蓄银行，定期一年2.1％，定期两年2.6％，定期三年3.25％。

这个利率除了一年期30万以上，可以上浮为2.25％外，两年和三年的，不管存多大金额，利率都不会上浮的。

在存钱的回馈上面，邮政储蓄银行，只做定期一年的礼品回馈。

定期两年和定期三年，都是没有任何礼品回馈的。

可能很多人不理解，为什么定期存时间长，反而没有礼品赠送呢？银行不都是喜欢客户存钱存的时间长么？ 没错，银行是喜欢客户把钱存时间长，但是喜欢的是用低成本的付出，让客户把钱存的时间长 定期三年的利率高，银行付出的成本就高，甚至是亏本的状态。

所以，邮政储蓄银行，最不喜欢的就是客户存定期三年。

如果有客户去邮政储蓄银行存定期三年，其实是不被欢迎的。

一般客户经理都会委婉的给你说，存定期三年不划算，建议你存定期一年。

因为你存定期三年，对他的银行网点来说，是没有绩效酬金的。

建设银行做为比较大的国有银行，现在和邮政储蓄银行的情况差不多。

在建设银行存定期三年，利率也是3.25％ ，同时没有任何礼品可以送。

除非你的金额特别的大，他们才会象征性的送你一些小礼品。

而且建设银行存款总量比邮政储蓄银行大多了，一般的小客户，他们真的是不在意。

现在国有银行，不管是邮政储蓄银行，还是建设银行，长期定期利率都下调的厉害，原因就是为了节约成本。

如果你想要这两个银行存定期三年，那不如去买三年期的国债。

现在三年期的国债，利率可以达到3.8％。

而且国债也是绝对的安全，绝对的保本保息的。

每个月的10号，国有银行都会发行国债。

我们可以来做个比较，如果我们有20万，存国有银行的定期和买国债，两者的利息差别有多大。

20万存三年定期，利率3.25％，满期后我们可以拿到的利息是：
325 3 20 19500元 如果这20万，拿来买三年期3.8％的国债，满期后的收益就是：
380 3 20 22800元 同样的安全，同样的金额，同样的时间，利息却相差了3300元。

所以，如果你是打算把钱存在国有银行，存三年定期就不如去买三年期的国债更划算一些。

农商行的前身就是农村信用社，现在全国大概有1000多家银行网点。

每个地方的农商行，利率不一样。

有的三年期定期利率只有3.58％，有的有3.85％利率，有的有3.9785％的利率，差别还是很大的。

我们就取平均数3.85％来计算，也比国有银行的3.25％高出0.6％的利率。

如果我们的本金只有，一万，那三年的利息就相差：
60 3 180元 如果我们的本金有10万，那利息就差了1800元。

如果我们的本金有20万，买利息就差了3600元。

通过计算我们可以看到，如果存三年期的定期，存在农商行比邮政和建设银行要划算很多。

而且农商行都是有礼品可以送的，你存个10万的三年定期，至少也能送你一股五升的油或者一袋十斤的米。

其实，在农商行里面，保本保息利率最高的存款并不是定期，而是大额存单。

现在农商行大额存单，20万起购，利率在4.1％左右。

20万买三年期大额存单，满期后的收益是：
410 3 20 24600元 如果20万只是存三年期定期，利率3.85％，满期后的利息是：
385 3 20 23100元 两者相差了1500元。

通过上面的分析计算，我们可以知道。

如果我们存钱的金额达到20万以上的话，买农商行的大额存单最划算。

如果金额在20万一下，我们要存三年定期，还是农商行比较划算一些。

如果我们坚持要把钱存在国有银行，买存三年期定期，就不如买三年期的国债划算。

2021年3年定期利率：
邮政、建行、农商哪个银行高呢？ 一般情况下，都是小型的银行的存款利率会比较高的。

为什么呢？ 因为小型银行的资金比较少，网点比较少。

想要有更多的存款资金，就需要在存款利率上面有更多的让利。

但是，存贷差是小型银行盈利的主要点，存款的利率高了，人工的成本也有，加上杂七杂八的提取费用，想要盈利的话，就需要更高的贷款利率了。

大家选择存款的时候，想要更高的利率。

但是在贷款的时候，就需要有更低的利率的。

所以，小型银行想要有更多的盈利，就需要借贷给接受更高的贷款利率的客群。

也正是如此，这里是存在一定的风险的。

不过也不必说太过担心，我们的存款有存款保险的保护，只要是正规的银行机构里面的存款，储户都有50万的保护资金的。

这样也是近期央行这边主要推出的一个政策。

对于储户而言，所带来的风险，就是一旦银行针对倒闭的时候，这个存款需要比较长的时间才能拿回来的风险而已。

所以这个方面的话，每个人的接受程度也是不一样的。

看个人吧，只要高收益的话，小的银行比较好。

想要安全些，网点比较多的，就选择大型的商业银行。

2021年三年期定存，邮政银行，建设银行，农商银行哪家银行存款利率略高，两家国有银行与地方性质的小型银行对比的情况下，无可厚非的是规模较小的农商银行存款利率会略高些。

因为农商银行自身的服务范围受限，知名度较低，客户量较少等等，在各种因素不如大型银行的情况下，各地区的中小型银行（含农商银行）均是会出现品牌不够利来凑的方式来提升自然揽存量的提升，所以在邮政，建设，农商三家银行存款利率对比的情况下，各地区的农商银行定期存款利率更胜一筹。

这里给大家分享下近期我们当地（石家庄）邮政银行，建设银行，以及当地农商银行（原河北省农村信用社）三家银行各期限定期存款利率。

邮政银行：
无起存额限制的整存整取：
一年期2.21%，二年期2.73%，三年期3.025%；
有起存额5万元要求大额存款：
一年期2.21%，二年期2.94%，三年期暂无；
大额存单：
20万起存一年期2.18%，30万起存一年期2.25%，50万起存一年期2.28%，50万起存二年期3.04%，80万起存二年期3.15%，100万起存二年期3.19%， 三年期大额存单暂无销售。

建设银行：
整存整取：
一年期1.92%，二年期2.43%， 三年期：
3.04% ；
有起存额5万元要求大额存款：
一年期2.1%，二年期2.94%， 三年期3.85% ；
20万起存大额存单：
一年期2.175%，二年期3.045%，三年期暂无。

农商银行（原河北省农村信用社）：
无起存额要求整存整取：
一年期2.175%，二年期2.73%， 三年期3.575% ；
2万起存大额存款：
一年期3.1%， 5 10万之间大额存款：
三年期3.85%；
10 30万之间大额存款：
三年期3.9%；
30万以上大额存款：
三年期4.15%。

单纯地从我们当地三家银行的存款利率上对比，在没有起存额限制的定期存款产品：
农商银行较高达到了3.575%，其次是建设银行3.04%，邮政银行3.025%；
有起存额5万元以上大额存款产品对比下，农商银行与建设银行持平均是3.85%，邮政银行稍微差些无该存款产品；
在20万以上大额存单产品上对比，建设银行与邮政银行明显不如农商银行目前均无在售的三年期大额存单，农商银行大额存单利率可达到3.9% 4.15%。

综上：
虽说目前我们当地农商银行定期存款利率略高于，建设银行与邮政银行推出的定期存款产品，但是并不代表国内各地区的农商银行推出的定期存款产品就一定高于建设银行与邮政银行存款产品，想要具体获得当地三家银行，哪家银行存款更合适存款利率更高，还是需要了解当地三家银行当时的政策，因为地区的不同银行网点任务量的完成率不同，各地区各营业网点存款利率多多少少略有差异 （在不方便到当地各银行营业网点资讯存款利率的时候，我们只要拨打计划存款银行全国客服 索要当地营业网点客服 ，随后拨打当地网点客服 即可得知，当地该网点目前挂牌所执行的实时存款利率） 。

最高的是农商银行，是3.9875％即存1万元三年期的话，每年的利息收益是398.75元。

三年共计1196.25而且，还有积分，每一万元，一年的积分是100分。

积分可以用来换礼物，有大米、面粉、洗发水等等日常用品。

不过，大额存单高。

即20万以上的算大额的。

20万存三年的话，利率是4.12%，即每年的利息收益是8240元，三年共计24720元。

其次是邮政储蓄，是3.3％，即存1万元三年定期的话，每年利息收益是330元。

三年利息共计990元。

三年期的没有积分。

1年期的有积分。

最低是建设银行，是3.03％即存1万元的话，每年利息收益是303元，三年共计收益是909元。

之所以对比这几家银行的利率，对于我们存钱的人来说，其实就想多获得点利息。

因为现在挣钱也不容易，能够多点利息更好。

对比过来，对比过去，还是农商银行的3年期利率更高点，那就把钱存在农商银行吧。

上个月，我妈妈给我打来 ，说去年我爸做工程还有10万块钱尾款，人家老板那边已经把钱结了。

这钱搁在家里一时半会儿也用不着，还不如在银行存个三年定期的，这样到时候还能拿个利息，要是放在身边，过一段时间也就花掉了。

这10万块钱存银行的话，到底是存在邮政银行，还是建设银行了，或者是农商银行了。

到底哪家银行利率更高点，更好些呢？ 我妈在选择银行上有点迷糊了，她看银行那些大屏上，又是基准利率，又是浮动利率，是越看越糊涂，干脆就打 问问我，选择哪个银行把钱存进去。

我知道老人家心里怎么想的，现在挣钱不容易，存在银行里多一分钱都是好的，否则对于他们来说就是损失。

为了能够让这10万元利息更多点，我还特地研究下这几个银行的存款情况。

先说说建设银行和邮政银行。

建行是属于早期的国有四大行之一，业务模式各个方面也是非常成熟的，品牌知名度也很高。

去建行存钱的人还是比较多的，可能不少人都觉得把钱存在大银行里，更安全点，大银行应该不像小银行，会面临倒闭或者破产。

建行整体上确实还不错，但是我不建议把这10万元存到建行里，主要是利率太低了。

2021年建行的利率是：
3个月存款利率是1.35%；
6个月存款利率是1.55%；
1年的存款利率是1.75%；
2年的存款利率是2.25%；
3年和5年的存款利率都是2.75%。

我妈的10万块钱要是放在建行里，3年下来，利息是100000元 2.75% 3年 8250元。

说实在的这个，这个利息真不算多，虽然银行知名度比较高，但是给到储户的利率不算高，这也是很多人为什么宁愿去小银行存钱，也不愿意在国有银行存钱的原因。

邮政银行应该大部分人都是非常熟悉的，早些年在线银行还不发达的时候，我们接触最多的就是邮政银行了。

我记得那时候，在外面打工挣到钱了，就通过邮政银行汇款回来。

而且邮政银行旁边还有邮局和快递点，寄东西也是非常方便的。

后来，随着银行行业的发展和整合，邮政银行和交通银行也慢慢成为了国有银行，这就是现在我们经常听到有人讲国有六大行的原因了。

邮政银行网点特别多，不管是在城市还是农村，真的是随处可见邮政银行的网点，因此单纯从存款取款的便捷性上来说，邮政银行的确很有优势。

但同样的问题是，邮政银行也是属于国有银行，存款利率也不高。

2021年，邮政银行的存款利率为：
3个月存款利率是1.35%；
6个月存款利率是1.56%；
1年的存款利率是1.78%；
2年的存款利率是2.25%；
3年和5年的存款利率都是2.75%。

和建行一对比，发现邮政银行的存款利率其实和建行差不多，就是在6个月和1年的存款利率上比建行高0.01%。

所以这额10万元要是存邮政银行3年定期的话，利息和建行是一样多的，也是8250元。

邮政银行相比建行的优势在于网点多，办事方便；
缺点是邮政银行推出的保险理财产品比较多，要是储户没有注意的话，往往没有存定期而是买了理财保险。

两个银行是各有利弊。

我们再来对比下农商行。

农商行的身份和建行，邮政银行的身份是不一样的，她是属于地方性银行，前身是农村信用合作社。

农商行这几年发展迅猛，不仅网点开得多，服务也不错，最重要的是她出手就大方了，给到储户存款的利率是非常高的。

就拿安徽的地方性银行来说，不同存款周期的利率为：
活期利率为0.35%；
3个月存款利率为1.85%；
6个月存款利率为2.05%；
1年存款利率为2.25%；
2年存款利率为2.85%；
3年和5年存款利率为3.5%。

明显人一看，就知道农商行的利率比建行和邮政银行3年的利率要高太多。

要是把这10万元放到农商里，3年定期下来，利息是：
100000元 3.5% 3年 10500元。

同样的本金，同样的存款时间，把钱存在农商行比存在建行或者邮政银行多出10500 8250 2250元。

要想利率高，利息多，肯定是要把钱存到农商行里。

为什么农商行就能够给出这么高的利率呢？是因为她比建行和邮政银行实力更强？ 恰恰相反，农商行综合实力比不上国有银行，但是她也想更好地生存下去，发展下去，那么只能在政策允许的情况下，提高存款利率来吸引储户存款了。

不少人开始钻牛角尖了，觉得地方性小银行之所以给到的利率高，是因为存款不安全。

在这里，郑重说明下：
不管是大银行，还是小银行，存款本金和利息在50万元以下的，存在哪个银行，都是安全的。

因为根据银行与保险公司签订的《存款保险协议》，即使银行破产倒闭了，那么不超过50万元的部分都是全额赔偿的。

当然，如果你存款金额在50万元以上的话，那么你可以考虑分散性投资，多存几个银行，也就解决了。

我妈问道，如果是去银行存款的话，除了想要获得高利息之外，还有没有一起注意的事项呢？ 我笑着说，其实去银行存款的话并不难，这需要注意这3个方面，那么既能保证你存款的安全性，又能够使得你的利息最大化。

1. 存款前：
要学会对比。

如果你有闲钱打算存银行的话，那么要学会对比各个银行期间的利率，不同存款周期的利率，这样才能避免因为随意的选择从而造成的利息损失。

2. 存款中：
要防止存款变保险的情况出现。

现在各个银行都会有相应的保险理财产品，那么工作人员在向你推广的时候，往往是拿高分红来吸引你。

实际上，现在已经没有保本型理财一说，这些保险理财产品到最后分红的钱还没有存定期的利息高，甚至有的还要搭上一部分本金，因为高收益的背后是高风险。

3. 存款后：
到期了要及时取出来重新存。

有些人偷懒，钱到期了，也不去取，这样的做法是不对的，因为会造成自己的利息损失大。

因为到期后没有取出来，如果当初存钱时，也没有办理自动转存的情况，那么到期后的利息往往是按照活期来算的。

我妈听了我的一番话，对我竖起来大拇指，说这下明白，自己该去哪个银行存钱，又该注意哪些问题了。

我笑了，觉得自己错了一件特别了不起的事情。

连续好几年了，定期存款都是在农商银行存的。

农商银行二十万的大额存单利率是4.25%，急需用钱的时候可以取出十万块，剩下的还可以享受这档利率。

建设银行定期存款三年的利息是3.85%，建行没有大额存单。

邮政储蓄的三年定期利率也是3.85%，达到一定的数额利率也是可以上浮的。

只不过邮政的保险业务太多，我不敢去怕一不小心定期变保险。

2021年三年期的银行定期储蓄利率，如果非要在邮政建行和农村商业银行中选择的话，那么个人建议优先考虑农村商业银行，它的利率浮动要高于邮政和建设银行。

如果不一定非要在这三个银行中做出相对应的选择，那么个人建议优先考虑你们当地的地方性商业银行，村镇银行和民营银行。

这些银行的利率浮动比例要高于国有银行和农村商业银行。

2021年的储蓄利率是呈现出下滑趋势的，尤其是定期储蓄的利率。

很多投资者朋友不理解，为什么央行规定的基准利率并没有出现任何变化，但是银行的实际执行利率却出现了下调，并且这个下调时间是从2020年就开始的。

原因很简单央行2015年规定的基准利率确实没有任何的变化，但是银行却能够在央行基准利率上规定自己的实际执行利率。

一般而言，会在央行规定的基准利率上上浮30%~50%作为自己的实际执行利率，而定期储蓄的利率天花板就是50%的浮动。

但是银行却有权利调整自己的实际执行利率，比如当前的国有银行，它原先的利率幅度是40%，现在调成35%总体利率自然而然就下调。

举一个简单的例子，三年期的银行定期储蓄，它的央行规定的基准利率是2.75%，如果在此利率基础上上浮50%的话，最高利率是4.12%。

如果只上浮40%，那么三年期的定期储蓄利率只有3.85%。

从目前的银行定期储蓄的利率浮动性上来看的话，国有银行的利率浮动区间基本上接近于35%，而地方性商业银行以及民营银行能够突破45%左右最高能够接近于50%。

所以总的来讲，如果一定要选择银行的定期储蓄这个理财业务的话，那么个人建议优先考虑你们当地的地方性商业银行，也就是以你们城市命名的银行或者以省会命名的这些银行都是属于地方性的商业银行。

包括你们附近的民营银行和一部分的村镇银行，它们的利率浮动性要高于国有银行和全国性连锁商业银行。

每年年初都是存钱的季节，在哪个银行存钱，很多人都会犹豫不定。

因为不知道哪个银行的利率高，而且还更安全。

总体来说，农商的利率要大于邮政，邮政的利率要大于建行。

下面我就给大家简单的说一下。

邮政储蓄：
邮政储蓄在这三个银行中属于最年轻的一个， 虽然是我国目前银行网点最多，高达4万多个，但是绝大部分是邮政代理的网点，而且很多还在广大乡镇地区。

虽然办理业务比较方便，但同时也有一个很大的不好之处，就是“存款变保险”。

据相关部门统计，邮政储蓄是我国存款变保险最为高发的银行 ，因为邮政储蓄监管系统还不够完善，部分员工为了完成任务不被扣罚，所以铤而走险，欺瞒客户，把存款变成保险。

那些受骗上当的客户多是农民，文化水平相对低一点。

还有邮政储蓄银行里的工作人员的服务态度在六大国有银行中是最差的， 因为有很多员工是从邮政调过来的老员工，众所周知，邮政向来服务态度就差。

最后说下邮政银行的存款利率。

如果是20万以下的话，不能够享受大额存单利率，那么三年定期年利率是2.75%。

如果是20万到30万之间是3.85%，30万到50万之间是3.988%，50万以上就是4.125%。

建设银行：
中央四大行之一，有国家直接管控的大型国有银行，有着雄厚的资金力量。

目前在四大行中，建行的手机网上银行功能应该是最全面的。

足不出户的就可以办理大部分的个人金融业务。

当然，我们的存款业务也可以在手机银行办理，不需要去营业网点，也可以办理大额存单业务。

下面我们就说下建行目前的利率。

如果是 20万以下的话，不能够享受大额存单利率，那么三年定期年利率就是2.75%。

如果是 20万以上的话，就可以享受大额存单利率，那么三年定期年利率就是3.988%。

农商银行：
众所周知，农商银行大部分都是由农村信用社演变而来的，当信用社满足一定的条件以后，就可以申请升级为农村商业银行， 股份制的地方性金融机构。

农商银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务，服务区域小，业务品种较少。

总体来看，农商银行相对国有银行来说，资金实力是差点，自然而然，抵抗风险能力就弱。

同样这也成为了农商银行的优势，农商银行对资金管控方面有天然的优势，因为银行的主要资金来源于周边地区，很少像国有银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象锁定在社区内的企业和个人。

那么我们就说一下农商的存款利率。

如果是50万以下的话，三年定期的年利率是4.15%。

如果是50万以上的话，三年定期的年利率是4.25%。

但是，农商银行的五年定期年利率是比较高的，而且只要1万元以上就行，年利率是4.5%。

其实大部分人都会觉得五年期时间太长，所以就会选择三年定期。

但是确实有很好的存钱 ，既能获得最高的利息，又能有活动资金以备不时之需。

具体 如下：
我们以20万的定期存款为例。

先把20万分成三份，第一份是4万，第二份是6万，第三份是10万。

这个不是一成不变的，可以根据自己的需求来分。

我们把第一份的4万存成一年定期，第二份6万存成三年定期，最后一份的10万存成五年定期。

那么，一年后，4万的那份到期了就转存成五年定期。

三年后，6万的那份到期了就转存成五年定期。

五年后，最后一份10万的到期了转存成五年定期。

然后依次循环， 再过一年后，第一份到期了转存成五年定期。

这样的话，几乎是每年都可以有活动资金，同时也享受着银行最高的利率。

新的一年开始了，喜欢定存的朋友又开始关心存款利率了，3年期定存利率哪个银行更高？答案肯定是农商银行了。

先看邮储银行和建设谁更高。

众所周知，邮储在六大国有银行中属于最年轻的银行，成立于2007年，尽管在全国拥有超过4万个物理网点，为5亿多客户提供金融服务，但是迄今为止，除了总资产略超过交通以外，在营收和净利润方面还是出于垫底地位，包括金融产品研发以及金融 科技 投入等方面还是与其他五大国有银行有着较大差距，因此它的综合品牌影响力是不如建设的，直观表现在揽存方面，就会更加吃力。

所以，在六大国有银行中，要说利率谁更高？可能非邮储莫属，原因很简单，如果没有利率优势吸引客户，传统四大国有银行完全就是巨无霸的存在，邮储不要说发展，就是生存下来也是非常困难的，品牌就是号召力。

举例3年期定存，虽然六大国有银行官网利率一律是2.75%，但在实际挂牌利率上，还是有差距的。

其中20万以内的定期存款，邮储利率一般在2.75% 3.98%区间，建设一般在2.75% 3.85%区间，2.75%主要针对普通3年定存，3.98%和3.85%的最高利率主要针对有起存金额要求的特色储蓄存款；
而在20万以上大额存单方面，邮储同样偏高，3年期利率在3.98 4.125%区间，而建设及其他国有大行利率一般在3.85% 4.07%区间，而且邮储按月付息型大额存单比较多，在亲民力度上，确实比其他五大国有银行大一些。

农商行为什么利率会更高？几乎与邮储的原因如出一辙，“品牌不够利来凑”。

尽管全国有1000多家农商银行，但却都是地方性金融机构，立足为本地个人和企业提供金融服务，它们彼此各自为阵，自成一体的独立法人组织，网点辐射区域有限，客户基数小，服务功能比较单一，资产规模小，盈利能力弱等等原因，导致综合品牌影响力根本无法与大行相提并论。

所以，要想从市场分得一杯羹（存款），就必须在利率上“狠下功夫”，方可得以生存和发展。

以3年定期存款利率为例，农商行普遍超过4%，最高在4.5%左右，对20万以上的大额存单一般都是一浮到顶，达到4.2625%，而且有的银行还是按月付息，综合性价比确实比国有大行和股份制银行高些。

同时，很多像农商银行一样的地方小银行，在一年一度的存款“开门红”活动中，为了抓住节日临近资金回流的“黄金季节”，不仅推出较高利率的特色储蓄存款，而且还通过送积分礼品招揽客户，米面油牙膏牙刷等，大爷大妈乐呵呵。

不过，在小银行存款尽管利率较高，但还是应该把握一个度，一家银行存款最好不要超过50万，原因都懂的，这样也就高枕无忧了。

定期存款还是大家比较认可的一种投资方式，虽然利率低、利息少，但贵在安全，几乎没有风险。

题主提到的邮政储蓄银行和建设银行属于国有六大行范畴，是全国最大的六家国有银行。

其规模在全世界也能算得上是非常大的了。

规模大有规模大的好处，比如投资风险小、网点多、办理业务方便等。

但仅说定期存款收益率的话是绝对没有任何优势的。

甚至可以这样说，六大行的定期存款利率是全国数百家银行里最低的。

这点上，无论是邮政储蓄银行也好还是建行也好，劣势非常明显。

相反，农商行的存款利率普遍不低，我曾经看到一些地区的农商行能够将三年及五年期的定期存款利率做到5%左右。

在目前存款利率普遍和二三十年前不能比的前提下，能达到那么高的利率水平，是非常吸引人的了。

很多稳健性理财产品的年化利率多没有办法做到5%、其实连4.5%都做不到。

农商行之所以提供那么高的存款利率，不是因为他们发善心了，愿意和大家分享经营成果，只是因为想要获得更多的存款，也就是大家常说的揽储。

对于银行来说，储蓄存款就是工厂里的原材料，没有足够的原材料，工厂技术再好、经营管理能力再强也无法制造出足够的商品在市场上售卖。

银行的产品是各种形式的贷款，将贷款卖出一个好的价格（贷款利率）就能够赚取利息差。

而要把钱贷出去就先得有资金，资金哪里来？除了从其他金融机构获得外，主要就是老百姓的存款。

所以我把存款比作工厂的原材料。

由于弄商业银行规模小、知名度低、网点少，很多人并不愿意把钱存在它们那里。

为了揽储只能提供更具有竞争优势的东西，提高存款利率就是他们最好的武器。

虽然农商行的定期存款利率高，但很多人依然会担心资金安全而把钱存到大银行去。

其实，只要你的存款数量并不是很大的话，不太需要担心这个问题。

人们怕的就是万一某天某家农商银行倒闭破产了，存在里面的钱不都是要打水漂了吗？ 2015年开始，国家就建立了存款保险制度，对于50万元以内的存款实施全额偿付。

一旦银行破产了，存款保险机构会代替银行赔付50万元以内存款的本金及利息。

因此，资金量不大的话不用担心安全性问题。

当然，你要确定你买的是三年期定期存款，而不是理财产品。

理财产品是不受存款保险制度保护的，并且即使银行没有破产也是有可能会亏损的。

亏了作为投资失败处理，没人有义务赔钱给你。

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