银行逾期调查报告范文-贷款逾期调查报告

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　　 银行征信自查报告总结范文三篇 　　光阴似箭，日月如梭，回首走过的这一年，是创新的一年，是勤奋的一年，更是收获的一年。

那么银行征信自查报告总结该怎样写呢?下面就是我给大家带来的银行征信自查报告总结范文，希望大家喜欢! 　　银行征信自查报告总结一 　　 工作总结 一年来，在总、分行领导的正确领导和关怀下，在各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。

现简要汇报如下： 　　加强理论学习，自觉践行科学发展观 　　加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。

在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。

在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流 心得体会 ，得到领导肯定。

结合征信立法工作，加强调研，在调研中深入实践和落实科学发展观。

机关 委将本人撰写提交的 ldquo;学习实践科学发展观，开创征信管理新局面系列调研 rdquo;之《征信立法研究报告》作为人民银行学习实践科学发展观调研报告推荐给中央国家工委。

　　积极参与制定《征信管理条例》，已获行长办公会专题讨论原则通过 　　积极推动出台《征信管理条例》，一直是近年来总行征信管理局的重点工作之一。

经过前几年的探索和积淀，征信立法的条件正越来越成熟。

根据__法制办__年1月向__上报的《关于社会信用体系法制建设专项工作的工作安排》，总行于年内向__法制办上报《征信管理条例(送审稿)》。

总行领导运筹帷幄，果断决策，全局上下协同作战，殚精竭虑，《条例》的立法工作正稳步加快推进，现已取得重大进展。

　　本人全程参与了《条例》的制定。

先后参与了对地方信用立法、信用服务市场及社会信用体系建设等情况的调研，直接执笔或参与撰写了相关调研报告;多次对征信的概念内涵、行业发展模式、业务种类、业务管理方式、许可条件等问题进行了较系统和深入的探讨;根据__新 ldquo;三定 rdquo;方案对人民银行征信管理职责的调整，对__年上报__的《征信管理条例(代拟稿)》及近几年来形成的数个条例草稿进行了认真研究;多次参加了征信管理局、条法司以及__法制办等部门组织的征信立法专题讨论会及内部改稿会;积极听取和学习了有关专家、学者对《条例》制定中诸如征信的概念和边界、征信管理的出发点、征信立法亟待解决的问题以及征信管理的手段、方式等诸多重要议题的意见和建议;较准确地领悟和贯彻落实了总行领导的有关指示精神，所提意见较好的被《条例》采纳吸收。

12月5日，《征信管理条例》已经行长办公会专题讨论并原则通过。

　　根据立法工作需要，着力就相关重点征信法律制度进行专题研究 　　一是开展了地方信用立法的调查。

为理清征信体系建设与地方信用体系建设的关系，参与完成了《地方征信立法的分析与评价》研究报告;二是对我国征信业发展模式进行了探索性研究。

撰写了《论我国征信发展模式 mdash; mdash;以征信产品的公共属性为视角》，得到局领导好评;三是为摸清各类征信机构的市场定位、经营状况和发展中存在的问题，研究设计促进征信服务市场发展的制度措施，完成了《关于我国征信市场发展状况的报告》，签报苏宁副行长，并送条法司、人事司阅;四是通过国际金融公司了解国际数据跨境流动与保护问题的做法，组织重点出口企业和相关商业银行召开座谈会，就征信数据跨境流动的必要性和可能性进行了研究，并结合美国、欧盟处理征信数据跨境流动的经验，完成了《欧美数据跨境流动比较研究》。

《关于我国征信市场发展状况的报告》和《欧美数据跨境流动比较研究》两篇成果入选征信管理局即将出版的《征信管理专题研究报告》和《世界版图下的征信业 mdash; mdash;十五个国家和地区征信法律制度比较研究》两部书稿，目前两部书稿已交金融出版社审稿;五是借鉴国外征信立法经验，采它山之石以攻玉，在处领导的直接指导和亲切关心下，组建了国外征信理论与实务研究小组，完成了《美国平等信用机会法研究与启示》，被《参阅件》采用。

四、积极关注征信系统运行中出现的新问题和新情况，根据领导指示，提出完善建议 　　____年以来，根据局、处领导的指示，本人密切关注征信系统和征信市场管理中出现的新问题、新情况，就商业银行合规使用信用信息、个人异议受理及处理情况、征信诉讼等问题进行了调查研究;密切跟踪有关有关诉讼案件，向有关分支行提出了妥善处理诉讼案件的建设性意见;直接与当事人积极友好地沟通，宣传有关政策，化解纠纷，妥善处理了公民来信和投诉事件;根据苏行长对征信中心《关于个人征信系统异议处理流程及解决其中存在问题的请示》的批示，研提了意见和建议签报苏行长;为尽快建立涉及人民银行分支行征信管理部门、征信中心和商业银行关于异议处理、投诉、诉讼情况的报告制度，完成了《中国人民银行关于建立个人征信异议处理、投诉和诉讼案例报告制度的通知》的签报，近期即将以行发文发布。

　　五、其他工作 　　一是日常公文办理。

本年度较高质量地办理办结签报、会签文件、请示件、通知、公民来信等各类公文数十件，提高了公文处理水平;二是认真办理全国人大和政协委员提出的与征信管理工作有关的议案、提案和建议;三是着手研究《条例》出台后的释义和有关配套制度建设。

如制定《征信机构管理暂行办法》，对不同类型的征信机构明确准入及监管措施，健全市场退出机制，又如按照征信分类监管的原则，借鉴国际经验，制定一系列征信机构业务操作规范及指引，规范征信机构经营行为，再如制定征信活动异议处理规程，明确征信投诉、举报处理程序，切实保护信息主体的合法权益等;四是多次参加征信管理有关的培训班和研讨会，提高了征信管理理论水平和工作能力。

　　六、一点感想 　　征信管理工作千头万绪，牵涉到方方面面的关系，工作推动难，每前进一步，无不凝聚着领导和同志们的辛勤和心血。

但是，征信工作又有着重要的社会和经济意义，工作每向前推一步，都意味着为经济、社会的发展、进步、和谐做出了一份难能可贵的贡献。

作为征信管理战线的一员，我以从事征信管理这一前无古人的开创性事业为荣。

要常怀感激之情，常葆进取之心，常存敬畏之念，常修为人之德，常怀律己之心，常省自身之过，常除非分之想。

实践科学发展观，认真贯彻落实领导指示精神，团结同志，不折不扣地完成本职工作，开拓创新，为征信管理工作美好的明天和无限广阔的未来而奋斗 　　银行征信 自查报告 总结二 　　农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容，是落实 中央、国务院支农惠农政策，扩大农村信贷投入，实现农业增产、农民增收的重要手段。

同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。

近年来，县联社紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位，大力推广小额农户贷款，开展信用农户评定、信用村镇创建活动，有力的推动了县农村经济发展和农村信用环境的改善。

笔者现就县农村信用体系建设情况，做简要的调查和分析。

　　县农村信用体系建设的现状 　　(一)农村信用体系建设情况。

　　(二)农村信用体系建设中的主要作法 　　1.确定总体思路和工作目标 　　县 出台《关于加快推进全县社会信用体系建设的意见》，明确了建设农村信用体系的总体思路：以科学发展观为指导，以社会主义新农村建设为契机，以征信系统为载体，以信用评价为手段，以构建激励惩戒机制为重点，加大 组织推动和农村信用宣传力度，按照先易后难，稳步推进，改革创新，支农惠农原则，为全县农户和乡镇企业普遍创建信用档案，积极推进信用户、信用村建设，探索农村信用体系建设和扩大农村信贷支持的有效方式，以此促进海南省农村经济金融的协调发展。

总体目标是:力争用3年左右时间，初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架。

总体思路和目标的确立为推动农村信用体系建设奠定了坚实的基础。

　　2.建立协调联动的工作机制 　　农村信用体系建设中，建立了 主导、央行推动、农信落实、社会参与的协调联动工作机制。

成立由联社主任为组长，各信用社主任、信贷人员为成员的农村信用体系建设实施小组，统一组织领导和协调农村信用体系建设工作，负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。

创新信贷产品，增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策，主动运用评价结果，出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档，并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。

积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统，创新农户信贷管理体制，主动打造新型信贷业务管理流程。

　　3.夯实基础，稳步推进、分步实施 　　农村信用体系建设是项系统工程，对广大群众来说也是一项新事物。

因而工作上夯实基础，稳步推进、分步实施。

　　一是加大宣传力度，营造舆论。

为推进农村信用体系建设，提升民众信用意识，打造诚信，充分利用广播、电视、标语、报纸等公共舆论工具加大对农村信用体系建设的宣传和引导力度，突出宣传农村信用体系建设的.目的意义、评定标准、程序步骤等有关内容。

使广大农户充分认识到信用信息采集工作的重要意义，提高自觉采集信息的积极性。

并采取以农村包围城市的宣传策略，先后举办了三期征信知识培训，对全县180个农村村委会的村支书、村长进行全员培训。

　　二是建立激励和惩戒机制，引导农民积极主动建立个人信用档案。

根据对农户的评价结果，信用社在授信额度、审批权限、服务种类、适用利率、抵质押物、推荐评优等方面实行差别政策。

对信用良好的农户给予优惠和便利，对信用不良予以限制。

根据对信用乡(镇)、信用村的评价结果，与乡镇 制定行政性惩戒和奖励措施。

信用乡(镇)、信用村可在农业项目开发、优惠利率、农村配套服务等方面优先享受优惠政策;将各地信用评价状况与支农再贷款限额分配挂钩，支农再贷款重点向信用状况较好的地区倾斜。

　　(三)农村信用体系建设取得的成效 　　一是资金运行质量和效益明显提高。

我县农信社不良贷款下降，资产质量逐步优化。

截止6月末，信用社不良贷款余额为8835.26万元，比年初下降2039.92万元，不良率为4.29%，比年初下降1.49个百分点，收回表外核销及票据置换不良贷款41万元.不良贷款比年初大幅下降。

信用体系建设使新增贷款质量明显好转，存量不良贷款在不断的活化中，贷款人的信用观念不断提高。

　　二是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。

依据农户信用评价系统评价结果，采取定量分析和定性分析相结合的 ，对授信农户进行贷前审查。

在农户信用评价过程中，不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。

贷款营销机制的变革，促进了农村信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，提高了对农民贷款有效需求的满足度，促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。

据调查，自以来农村信用社先后开办了林权、承包土地经营权抵押贷款等新业务，对建立了信用档案并有贷款需求农户，贷款有效需求的满足率达到76%。

　　三是全县农户信用意识明显增强。

几年来，在 和人行的主导下、农信的积极推动下，农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口，以培育信用环境、加强诚信宣传为手段，立足实际，有力地推动了经济与金融的双活双赢。

信用形象和行政公信力明显改善，社会公众信用意识和信用素质进一步提高，银企关系进一步改善。

县被中国金融研究院、中国金融网、中国金融记者俱乐部联合举办的中国第四届金融市长年会评为中国金融生态县(市)称号，12月被承德市金融系统评为农村信用体系建设工作推广标兵，这标志着县信用环境建设工作已转入了常规建设的新阶段。

　　农村信用体系建设中存在的问题和改进措施及建议 　　1.农村信用体系建设中存在的问题 　　一是信用体系建设的认知度不够。

在县，农村信用体系建设虽然以 为主导，但是开展的深度和广度还不够。

从一定角度来讲，信用体系建设已经关乎民生和县域经济发展，所以， 引导、社会重视、全员参与是势在必行，也是解决信贷资金供需矛盾的根本所在。

　　二是信用体系的社会化程度不够。

从信用本身来说，信用体系不仅仅是信贷的诚信程度，还包括信用人各方面的信用状况，所以，信用体系建设是一个社会的系统工程，包括社会各方面的信用程度，这也就要求信用体系建设中不但要维护金融信用环境，还要维护公众认知的诚信。

也就是要求信用体系建设从社会全方面入手抓信用建设。

　　三是信用缺失的惩戒力度不够。

对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主旨，但是相应的惩戒没有到位，失信人没有根本的利益损失，所以对失信行为的约束力不足，形成人人喊打却没有动手的局面，也就对失信行为形不成威摄力。

　　四是信用观念的培养力度不够。

中华古国以信为本，但是随着现代社会经济的高速发展，外来人生观、价值观及人际公共关系的影响，对固有信用观念形成巨大的冲击，这就要求从社会公众的根本意识入手，培养诚信理念，树立诚信价值和践行诚信行为。

　　2.农村信用体系建设的几点议见 　　以建立激励和惩戒机制为突破点，提高农村信用体系建设的实效性。

　　一是要以信用文化建设为基点，建立农村信用体系建设的长效机制。

农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础，强化征信宣传教育，实现征信宣传常规化、扩大化。

在征信宣传教育过程中应做好三个结合:一是征信宣传与新农村建设相结合;二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合;三是征信宣传与推广征信产品相结合，不断强化农民的信用观念，在市场经济条件下构建新型的农村信用文明。

　　二是要以法制建设为重点，改善农村信用建设的法律环境。

一是根据国家现有的法律、法规，尽快建立失信约束机制，形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力;三是以行政引导为切入点， 带头建设信用 ，有效传导信用建设的措施及实施效应，为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。

　　三是要以基础建设为落脚点，扩大农村信用体系建设覆盖面。

一是加快农村信用社并网步伐，普遍建立健全农户信贷档案，大力推进非银行信息采集工作;二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度，加大对农村信用担保体系的财政支持，不断完善农村地区投融资的激励保障体系;三是加强与工商、税务等部门的联系与合作，逐步扩大《信用报告》的使用范围，把《信用报告》打造成农民的第二身份证。

　　四是要以产权改革为创新点，促进农村信用经济又好又快发展。

建议进一步深化农村集体土地产权制度改革，对农户承包经营的土地，在所有制性质不变的前提下，采取发证确权等有效形式，以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口，提高土地的使用价值，使农业生产主体对土地不仅有使用权，而且具有处置权、 权，促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。

　　银行征信自查报告总结三 　　20__年，在总行领导的亲切关怀下，在信贷管理部领导的精心指导下，在同志们的通力合作下，我以国家宏观经济、金融政策和信贷法律、法规、行政规章为准则，努力提高自身素质，认真履行岗位职责，切实注重调研分析，大胆尝试创新举措，取得了一定的工作成效。

　　不断完善自我，提高综合素质。

　　为适应新形势下__银行工作的客观需要，我始终把学习放在重要位臵，努力在提高自身综合素质上下功夫。

一是在政治上认真学习 理论、 ldquo; rdquo;重要思想和 ldquo;科学发展观 rdquo;理论，不仅提高了政治洞察力，还能够树立正确的世界观、人生观、价值观、服务观;二是在业务上认真学习金融政策和贷款新规，不仅拓宽了知识层面，还善于在实践中创造性开展工作;三是工作上注重个人品行修养，努力做到遵纪守法、服从领导、团结同事、顾全大局、诚信做人、踏实做事。

　　注重业务创新，提高工作效率。

　　因信贷管理部人员配臵发生变化，加上各分支机构报审贷款越来越多，原来的信贷审查管理系统已经越来越不能适应业务增长的客观需求，如不及时进行更新，势必会严重影响贷款审查的工作效率，甚至会丧失来之不易的客户群。

但是，如果聘用外部专业人员搞系统更新，那么一是时间来不及，二是有程序泄密的风险，三是将支付较高的研发费用。

因此，我与__同志本着为__银行利益着想的宗旨，靠自主创新共同开发了新的信贷审查管理系统。

该系统可以实现自动生成审议表、投票表决表、审查审批意见、审查报告、会议纪要等相关信贷审查资料，不仅节省了人力资源，更限度提高了贷款审查工作效率，得到了总行领导及各分支机构领导、信贷员的充分肯定，并在全辖推广使用。

此外，我以《科技助力业务创新》为题，认真总结了开发信贷审查管理系统的成功经验，被总行简报刊登。

　　切实履行职责，当好决策参谋。

　　信贷数据统计上报，需要具有丰富的信贷知识和多年的经验积累。

报表包括日报、旬报、月报、季报等常规性报表及许多临时性报表，分别报往上级行、银监局、人民银行及市 金融办。

我对向不同单位上报的数据注意区分不同的填报口径及报表的连续性，平均每月上报的报表40套以上，确保了数据准确和报送及时。

信贷材料的审查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的责任心。

我对报审贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分揭示主要风险点并提出风险防范措施，全年审查及打印审查材料3，000份以上，确保了贷款审查的效率和质量。

此外，我在日常工作中还做到 ldquo;三勤 rdquo;，即勤观察调研，撰写调研报告;勤积累素材，指导基层工作;勤反馈信息，当好决策参谋。

我撰写的《对加强信贷档案管理工作的几点建议》被总行调研期刊采用。

我还参与制订了《__农村信贷档案操作规程及管理办法》等信贷管理制度，促进了全行信贷管理向有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究的方向迈进。

　　四、开展征信宣传，改善融资环境。

　　为积极响应中国人民银行总行统一开展的 ldquo;20__年征信专题宣传月 rdquo;活动，我坚持 ldquo;有声势、有特色、有实效 rdquo;的宣传原则，紧扣 ldquo;珍爱信用记录、享受美好人生 rdquo;的宣传主题，协助总行分管领导及信贷管理部领导开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。

9月初，我协调、指导各分支机构深入田间地头，现场向农户宣传征信知识，并在重点行政村的政务公开栏内张贴征信宣传单，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升了征信知识的社会认知度。

9月上旬，我协助法人客户服务中心到辖内管户企业走访，与企业负责人座谈，宣传征信系统对中小企业和农村信用体系建设的积极作用。

9月19日，我参与了__银行在__满族乡举行的富有地方满族特色的 ldquo;乡村大舞台 rdquo; mdash;征信知识进乡村宣传活动。

该项活动采取主持人讲解征信知识与歌舞、二人转表演穿 行的方式，收到了寓教于乐的成效，被市人民银行以正式文件形式推广，并予以通报表扬。

　　五、认真服务基层，确保管理到位。

　　服务基层是做好信贷管理的一项基础工作，也是信贷管理部落实总行信贷管理精神的主要职责。

我曾在基层工作过多年，熟知一线员工尤其是信贷人员的辛苦。

因此，我牢固树立服务大局、服务基层的宗旨，把基层满意不满意作为衡量自己工作的标准。

一是耐心信贷人员碰到的疑难问题，及时帮助基层处理疑难业务，了解基层对信贷管理的需求，避免了基层和总行职能部门管理脱节的现象;二是协调指导基层做好信贷报表、征信系统日常管理、开户企业贷款卡年审、信贷资产五级分类及借名、假冒名贷款的排查清收等工作，对正常贷款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等贷款进行风险监测和预警提示;三是以信贷岗位培训为契机，切实履行好对基层的业务辅导职能。

2月中旬，我参与举办了全辖信贷档案学习班，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。

4月初，我参与举办了全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息保证。

7月上旬、中旬，在全辖信贷人员培训班上，我负责讲解常规性信贷报表、信贷管理系统常见的问题及处理 和省联社专项整治阶段各种报表的填报等知识，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。

　　综上所述，我虽然取得了一定的工作成效，但与领导的要求及同志们的期待还有一定差距。

一是对上级领导指示精神理解得不够透彻，二是对问题处罚的力度不够，三是平时对信贷员业务辅导较少，四是机关为基层服务的观念还有待进一步加强。

在新的一年里，我将恪尽职守，努力拼搏，不断创新工作思维和举措，当好领导决策的参谋，当好信贷管理的 ldquo;马前卒 rdquo;，当好服务基层的 ldquo;排头兵 rdquo;，为__银行的可持续性发展再立新功。

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银行征信业务自查报告 　　引导语：现在的你是否在找一些关于银行征信业务自查报告的范文呢?下面是我为大家整理出来的银行征信业务自查报告的范文，欢迎阅读! 　　范文一：某某银行征信业务自查报告 　　为了进一步规范征信业务及相关活动，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，根据XX文件要求，我行迅速成立以行长XX为组长，相关部门负责人为成员的检查小组。

依据XX规定，在X月XX日至X月XX日，对我行相关征信业务进行全面自查，现将自查情况汇报如下： 　　我行在使用个人征信查询系统，不管是那种贷款类型，我行都在客户授权情况下办理征信业务，对每位贷款客户信用情况进行查询，根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。

　　在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无越权查询。

并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

　　我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的 　　贷户，我行对被查询者的信息绝不对外宣传，保证其查询信 　　四、我行严格管理客户个人信用信息，不得向外泄露客户征信信息。

从开业至今，我行未发生将客户信息与第三方 　　机构或个人交易的情况;也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。

　　五、无篡改、毁损、非法使用个人征信信息;无与自然人、法人或其他组织恶意串通，向人民银行个人信用信息基础数据库报送虚假信用信息。

同时使用个人征信系统的电脑没有连接互联网等外网。

　　以上所述为我行自此自查情况，特此报告! 　　XX银行 　　XX年X月XX日 　　范文二：银行信贷自查报告 　　银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。

　　于是，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员;而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。

　　8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。

稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。

　　此次稽核调查的是自2012年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。

　　9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计;另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。

　　通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。

如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。

　　而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。

　　各行都面临着共同的难题 mdash; mdash;如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。

　　8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。

　　 ldquo;过桥 rdquo;项目资本金迷离 　　银行自查锁定的均为关键环节。

　　8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。

其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象;另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户 　　走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。

天量信贷的背后可谓是 ldquo;泥沙俱下 rdquo;。

在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。

上半年 ldquo;信贷冲动 rdquo;的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。

　　一位知情人士透露，2012年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了4.18亿元贷款，用于一期项目建设。

　　虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进行了批出。

　　在此情况下，企业向银行承诺，将于2012年6月底前落实自有资金事项。

企业自有资金未能如期而至。

这家企业的理由是，由于办理增资手续时间较长，所以，截至2012年6月末仍未能办妥。

　　信贷员自有辩护之词。

据一位知情人士转述，该信贷员认为，事实上，这家企业的股东已于2012年6月11日汇入5.32亿港元，但由于其外汇增资手续没有完成，导致该笔资金一直挂账处理，无法进入验资户 　　范文三：人民银行个人征信查询系统个人信用报告解读 　　信用报告中的 ldquo;查询时间 rdquo;和 ldquo;报告时间 rdquo;有什么区别? 　　信用报告中显示的 ldquo;查询时间 rdquo;是指系统收到查询者提出查询请求的时间; ldquo;报告时间 rdquo;是指生成个人信用报告的时间。

在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。

一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至 ldquo;报告时间 rdquo;时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。

如：报告编号：20107031600000052583999 查询时间：2010.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。

　　个人信用报告的信息有哪些栏目? 　　个人信用报告的信息包括以下栏目： 　　(一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等; 　　(二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; 　　(三)异议标注信息 　　(四)本人声明信息 　　(五)查询记录 　　个人身份信息是怎么来的? 　　个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。

由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。

因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

　　四、 ldquo;明细信息 rdquo;是什么意思? 　　个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。

前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

　　五、 什么是 ldquo;信用额度 rdquo;与 ldquo;共享授信额度 rdquo;? 　　信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。

在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

　　举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。

两张卡共享10 000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3 000 元后，当他再用B卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7 000 元的额度。

假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000 元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为： 　　信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度(元) 共享授信额度(元) A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000 　　账户2 美元 2003.5.20 100000 　　B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0 　　六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告? 　　有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告?正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。

　　七、如何理解信用卡的最大负债额? 　　在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。

信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

　　八、 ldquo;透支余额 rdquo;与 ldquo;已使用额度 rdquo;是什么意思? 　　透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。

透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。

要注意的是，此数据项包含本金和利息。

　　九、 什么是 ldquo;逾期 rdquo;? 　　逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。

特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告： 　　(一)比到期还款日晚一两天还款; 　　(二)过了到期还款日，银行工作人员 催缴后，客户还清了欠款; 　　(三)客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

　　十、如何理解 ldquo;当前逾期期数 rdquo;、 ldquo;累计逾期次数 rdquo;与 ldquo;最高逾期期数 rdquo;? 　　这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2010 年1 月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000 元。

但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。

下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。

当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。

由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。

累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。

假设2010 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的`2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。

再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。

至于最高逾期期数，取3 月至8 月 ldquo;当前逾期期数 rdquo;的历史最大值，即7 月的5 次。

　　十 ldquo;当前逾期总额 rdquo;就是目前该还没还的钱吗? 　　当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。

对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额;对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。

对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。

　　十 逾期1 天与逾期180 天有什么区别? 　　前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。

不管是逾期1天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。

假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期1天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为1，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。

个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。

但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。

　　十为什么要单独把 ldquo;准贷记卡透支180 天以上未付余额 rdquo;标识出来? 　　准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。

从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天(不含180 天)时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。

如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。

在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。

但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。

将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。

　　十四、什么是信用卡的 ldquo;最低还款额 rdquo;? 　　最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。

作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。

但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

　　十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗? 　　不算。

只要按期归还最低还款额，就不算逾期。

因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。

不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。

　　十六、 ldquo;贷记卡12 个月内未还最低还款额次数 rdquo;是什么意思? 　　答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。

贷记卡按月结算， ldquo;贷记卡12 个月内未还最低还款额次数 rdquo;是 ldquo;几 rdquo;，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

　　十七、 ldquo;24 个月还款状态 rdquo;是什么意思? 　　这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。

一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。

需注意 ldquo;C rdquo;和 ldquo;G rdquo;，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止;而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。

此外，也需注意 ldquo; rdquo;这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。

人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读(三) 　 十八、为什么看不到信用记录 ldquo;良 rdquo;或 ldquo;不良 rdquo;的字样? 　　很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到 ldquo;良 rdquo;或 ldquo;不良 rdquo;的字样呢?个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现 ldquo;良 rdquo;或 ldquo;不良 rdquo;的字样。

比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在 ldquo;当前逾期期数 rdquo;、 ldquo;当前逾期总额 rdquo;、 ldquo;24 个月还款状态 rdquo;、 ldquo;逾期31 60 天未归还贷款本金 rdquo;等项目中)，而不会记载 ldquo;此人逾期还款，记录不良 rdquo;等字样。

因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称 ldquo;信用报告中的不良记录如何如何 rdquo;，这种说法是欠妥的。

　　当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说 ldquo;因为你有不良记录，所以不能贷 rdquo;，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。

不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。

　　十九、 为什么不能说负面信息就是 ldquo;不良记录 rdquo;? 　　负面信息是客观记录， ldquo;不良记录 rdquo;是一种主观评价。

个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。

在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为 ldquo;不良记录 rdquo;而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

　　二十、 负面信息主要出现在哪些栏目? 　　个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方： 　　(一) ldquo;贷款明细信息 rdquo;中的 ldquo;累计逾期次数 rdquo;、 ldquo;最高逾期期数 rdquo;是较常见的负面信息。

　　(二) ldquo;贷款最近24 个月每个月的还款状态记录 rdquo;中出现 ldquo; 47; rdquo;、 ldquo; rdquo;、 ldquo;N rdquo;、 ldquo;C rdquo;以外的标记，比如是数字1 到7，或者是 ldquo;D rdquo;、 ldquo;Z rdquo;，这些符号表明个人有欠款 　　逾期未还的信息。

　　(三) ldquo;信用卡明细信息 rdquo;的贷记卡 ldquo;未还最低还款额次数 rdquo;出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。

　　(四) ldquo;信用卡明细信息 rdquo;的 ldquo;准贷记卡透支180 天以上未付余额 rdquo;出现数额。

　　二十 为什么个人信用报告中不区分 ldquo;善意 rdquo;欠款与 ldquo;恶意 rdquo;欠款? 　　首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

不对欠款进行 ldquo;善意 rdquo;欠款或者 ldquo;恶意 rdquo;欠款的区分，是为了保证信息的客观性。

其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。

因此，个人信用报告中不区分 ldquo;善意 rdquo;欠款与 ldquo;恶意 rdquo;欠款。

　　二十 ldquo;异议标注 rdquo;与 ldquo;个人声明 rdquo;有什么不同? 　　 ldquo;异议标注 rdquo;是指在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。

在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。

　　 ldquo;个人声明 rdquo;一般是在异议申请人对异议回复有不同意见时，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的个人声明。

其真实性由异议申请人负责。

中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。

相应地，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。

　　二十 什么是 ldquo;查询记录 rdquo;? 　　查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。

包括查询日期、查询者和查询原因等内容。

通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。

一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

　　二十四、 为什么要特别关注 ldquo;查询记录 rdquo;中记载的信息? 　　查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。

对个人而言，您应当特别关注 ldquo;查询记录 rdquo;中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。

第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在 ldquo;查询记录 rdquo;中，但并不需要经过您本人授权。

如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理;造成实际损失的，您还可以向法院起诉。

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