向花呗借50万分30年还怎么办？解决逾期问题的有效方法分享

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花呗分期还款四种分期方式的年化利率大约为15%。

花呗官方分期还款期数和对应的利率显示，3个月2.5%;6个月4.5%;9个月6.5%;12个月8.8%，而这实际上并不是真实年化利率。

因为在实际还款中，我们是要按照总本金来计算利息，所以通过计算内部收益率，花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。

我国民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线，将利率分为司法保护区、自然债务区、无效区。

花呗分期还款的真实年化利率大约15%，很高了，但是和国家所规定的“高利贷”标准还是相差甚远。

花呗在提供给我们便利的同时，我们也要注意防控金融风险，合理消费，想要通过理财来跑赢花呗利率可不是一般人能做到的，所以建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。

我相信我们很多人都会买带花苞的东西。

有时候我们缺钱，不想在还款日马上还完所有的钱。

看着花呗每期只有几分的利率，我们误以为利率就是借钱的利率。

自然会点分期还款，但是花呗分期的真实利率居然高达十几个点。

如果没有金融知识，我们可能真的会被它每期几个点的利率误导。

手续费率不是真实的利率。

我们来看看柏华给出的分期手续费率的算法：
假设我们借了1200元，3个月后还了1200(1 2.5%) 1230元。

这时候3个月的利率是2.5%，没问题。

但实际上，3个月你还没有完全占据那1200元。

按照官方的算法，如果我们借1200元，分3期还款，每期的手续费应该是12002.5%3 10元，那么真实的情况是：
1.第一次还款的时候，你一个月只占用了1200元，还了400后，还剩800。

2.第二次还款，你只占用了2个月的800元，还了400后，还剩下400。

3.第三次还款，只有最后400元被你完全占用了3个月，每次还款还10元利息。

因为钱的实际占用时间短，你的3个月实际利率高于2.5%。

实际利率算法为了计算实际利率，我们需要计算花呗现金流的内部收益率(IRR)。

假设我们还是借了1200元，第一个月花了1200元，连续三个月每个月收回这410元。

那么这个现金流就是[ 1200，410，410，410]。

Excel直接提供了计算现金流量内部收益率的IRR函数。

我们月利率 1.24%最后我们现金流的月利率是1.24%，那么三个月的利率是1.24%3 3.72%，比我们看到的2.5%高很多。

那么很容易得出结论，柏华的年化利率是1.24%12 14.94%，接近15%。

三种分期还款方式的年化利率分别为14.94%、15.27%、15.86%，对于大多数人来说已经是很高的利率了，因为大多数人的投资年收益率不到15%。

那么，如果你手中现金的投资回报率达不到柏华的利率，你能不能不分期付款呢？直接还款疼一阵子。

如果你习惯了分期付款，你的财富就会被这种高利率一点点侵蚀，弊大于利。

截止到2019年4月，分期期数对应的费率为：
3期2.5%、6期4.5%、9期6.5%、12期8.8%。

以申请3000花呗为例，分3期：
利息为3000×2.5%÷3 25，每月应还金额为本金（3000÷3 1000）+利息 1025元。

分6期，利息为3000×4.5%÷6 22.5，每月应还金额为本金（3000÷6 500）+利息 522.5元。

分9期，利息为3000×6.5%÷9 21.6667，每月应还金额为本金（3000÷9 333.33）+利息 355元。

分12期，利息为3000×8.8%÷12 22，每月应还金额为本金（3000÷12 250）+利息 272元手续费的计算 是：
交易金额×月费率×分期数，虽然手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取，但两者金额是相同的。

随着还款的增加，欠银行的钱减少了，而手续费却不会随着还款进度递减，这与银行贷款的利息计算方式是有区别的。

相对于目前1年期贷款基准利率6.31%的标准而言，有些人可能认为6%的信用卡年化分期手续费率可能不算高，但是细算下来实际支付的手续费却高于同期贷款利息。

也就是说当一年的消费贷款利率大于11.08%时，采用分期付款才是划算的。