信用卡逾期法律咨询上海公司的法律后果及解决方法

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我从央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示中得知，现信用卡（贷记卡）逾期2018年半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。

而根据2018年第一季度公布的数据，这一数字为771亿元，短短半年增加了110亿元。

而2014年同期数据仅为357.64亿元，这意味着4年间信用卡（贷记卡）逾期半年未偿规模甚至翻了一番。

那么我今天就来和朋友们说说：
信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗？朋友们一起来看看详细内容吧。

信用卡（贷记卡）逾期规模为何大幅提升？个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题？信用卡（贷记卡）大规模逾期背后又代表着什么？我根据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡信贷规模持续扩大。

截至2018年第三季度末，银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。

信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.34%。

信用卡（贷记卡）逾期总额持续增长的原因是什么？我认为，一是信用卡（贷记卡）业务快速发展，客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。

二是信用卡（贷记卡）使用存在被异化的现象。

“信用卡（贷记卡）使命在于支付结算，但由于信用卡（贷记卡）具有一定的信用额度，即小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡（贷记卡）解决信贷资金需求，偏离了信用卡（贷记卡）的本源，从而导致信用卡（贷记卡）逾期规模上升。

近年来消费金融蓬勃发展，随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用贷款领域，各家银行也在大量发行信用卡（贷记卡），鼓励信用卡（贷记卡）分期付款。

今年6月，中国银行业协会发布统计数据显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张，其中，信用卡（贷记卡）累计发卡量达7.9亿张。

信用卡（贷记卡）当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。

信用卡（贷记卡）业务的”井喷“从上市银行公开数据中可见一斑。

2018年上半年，信用卡（贷记卡）累计发卡量过亿的银行增至4家，分别是工商银行（1.56亿）、建设银行（1.15亿）、招商银行（1.14亿）以及中国银行（1.04亿）。

平安银行、兴业银行、浦发银行等股份制商业银行，2018年上半年发卡量同比增速均超过60%。

当前银行重视发展零售银行业务有其内在逻辑，在经济下行周期，公司业务不良率上升较快，同业业务受到严监管，因此零售业务成为很重要的发展方向。

信用卡（贷记卡）作为零售业务的半边天，自然受到重视。

不过，当期信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额与当期信用卡（贷记卡）应偿信贷余额之比仅为1.34%，也即信用卡（贷记卡）逾期率仍然维持在较低水平。

国信证券分析师王剑认为，虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡（贷记卡）市场，再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡（贷记卡）不良率有所上升，但当今还不需要担心出现危机事件。

中国居民部门杠杆率已超美国，信用卡（贷记卡）业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。

在2018年11月28日，最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（下称”《决定》“），对于恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；
在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。

但是，曾因信用卡（贷记卡）诈骗受过两次以上处罚的除外。

在我看来，《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。

这也侧面反映出，我国的信用卡（贷记卡）逾期成本还是比较低的。

”而在其他国家，信用卡（贷记卡）逾期可能会导致一个人寸步难行。

随着我国社会诚信体系的建设，相信大家会越来越重视个人信用记录。

和信用卡（贷记卡）透支与否直接相关的则是家庭债务。

在2018年8月，《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为，家庭债务逼近家庭能承受的极限。

截至2017年，我国家庭债务占GDP的比重为48%，而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%，已超过美国当前水平，并逼近美国金融危机前峰值。

居民部门杠杆率急剧上升，家庭债务占GDP比重并不高，但如果将家庭债务与可支配收入相比较，比例就比较吓人了。

当今比较直观的债务数据就来自银行、信用卡（贷记卡）等等，应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。

公开资料显示，韩国、中国台湾等地区都曾出现过信用卡（贷记卡）危机。

2003年，韩国爆发了严重的信用卡（贷记卡）危机，主要信用卡（贷记卡）公司坏账率高达13.5%，几乎濒临破产，让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。

监管部门和银行应该加强事前的监管和防范。

例如，银行在核定信用卡（贷记卡）额度时，应采取“刚性扣减”原则，也就是说银行在给信用卡（贷记卡）持卡人授信额度时，必须扣减申办人在其他行已获累计信用卡（贷记卡）的授信总额。

“刚性扣减”如果能得到贯彻落实，那么将有助于防止信用卡（贷记卡）的过度授信。

信用卡（贷记卡）代偿平台已达150余家，风险在累积，这个并不是一句玩笑话。

需要警惕的是，信用卡（贷记卡）代偿市场的壮大，正在积累信用卡（贷记卡）业务风险。

所谓信用卡（贷记卡）代偿，是指信用卡（贷记卡）持卡人偿还发卡银行的信用卡（贷记卡）账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清发卡行信用卡（贷记卡）账单，再分期还款给第三方贷款金融机构的过程。

在一个信用卡（贷记卡）还款APP里，用户只需要预留5％的账单本金用来执行还款计划，即可实现账单全额还款。

用户将信用卡（贷记卡）和APP绑定后，APP自动运行代还，每万元还款手续费低至60元。

据我不完全统计，当今有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款。

这一细分领域甚至支撑起了不少上市公司。

信用卡（贷记卡）代偿业务中潜藏着违规风险。

据我了解，与普通信用卡（贷记卡）消费后通过存入现金或储蓄卡偿还的方式不同，相关信用卡（贷记卡）代偿机构通过模拟商家消费，套取现金后再偿还原信用卡（贷记卡）。

早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就曾发布公告称，信用卡（贷记卡）代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡（贷记卡）违规套取现金、平台收取高额费用、用户信用卡（贷记卡）信息安全等问题，潜在风险值得关注。

报告指出，这些代偿平台运营模式基本包括三种，“套取现金贷模式”“平台代偿模式”及“信用卡（贷记卡）套取现金模式”。

其中的“信用卡（贷记卡）套取现金模式”，实际上就是用户的多张信用卡（贷记卡），利用信用卡（贷记卡）刷信用卡（贷记卡）消费存在免除利息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免除利息借款。

具体来说：
用户通过在平台刷取信用卡（贷记卡）B，平台收取手续费后将刷信用卡（贷记卡）金返还用户，进而用户可以将信用卡（贷记卡）B中的资金来偿还信用卡（贷记卡）A。

信用卡（贷记卡）余额代偿确实存在套取现金的可能，例如先运行刷信用卡（贷记卡）大额消费，然后通过代偿平台将资金套出。

事实上，很多地区的信用卡（贷记卡）危机就是从代偿开始。

其实有需求使用代偿服务的客户，又恰恰是持卡人中相对次级的用户。

如果此业务过度放大，除了套取现金风险之外，还可能会使整个信用卡（贷记卡）行业风险大大增加。

我总结一下：
信用卡（贷记卡），一个十足的双刃剑产物。

在我看来，880.98亿元并不是一个小数目。

根据我不完全统计，大多数的信用卡（贷记卡）持卡人的信用卡（贷记卡）平均额度均不到5万元，也就是说有接近150万张信用卡（贷记卡）有未偿迹象。

我建议朋友们，随着整体经济大环境影响，朋友们切不要把重心放在信用卡（贷记卡）上。

不然，朋友们一旦出现失业、资金链断裂等现象，只会让朋友们陷入无尽的债务泥潭。

希望这个资料对朋友们有所帮助。

国内逾期半年没还的总金额，已经超过了880亿。

大家不要觉得我国人口基数大，这个数字并不太吓人，划到每个人身上也就几十块钱。

但大家要知道，国内很多人并没有使用信用卡（贷记卡），也就是说这个数字是由少部分人造成的。

不仅如此，这个数字每年还在不断的增加。

在8年前，这个数字只有77亿不到，到2017年则已经变成了760亿，而2022年的数字更是惊人。

针对这一情况，银行近期也出了一系列的调整，希望能够有效减少信用卡（贷记卡）逾期金额。

比如滞纳金改违约金;信用卡（贷记卡）诈骗的量刑金额放宽，但采取的措施会更积极;信用卡（贷记卡）的透支利率，也变成了浮动的，至于如何降低利率，自然是看持卡人的信用。

这一系列的变化，都表明银行要开始整顿信用卡（贷记卡）业务，大家在使用信用卡（贷记卡）时，也需要注意一些问题了。

首先，现在大家就不要去中介办理信用卡（贷记卡）了，如果觉得自己的条件在营业厅申请不到，可以换一家银行试试看。

因为现在银行正在重点抓黑中介，很多由中介办理的信用卡（贷记卡），都将面临减额甚至是封卡;而由中介递交的申请材料，审核力度也在不断加大。

其次，有的人会使用信用卡（贷记卡）套取现金，而这也是银行坚决打击的非法行为，一旦大家经常在同一pos机上大额消费，很容易就会遭到银行的关注。

如果调查属实，轻则减额、重则封卡。

很多人为了套取现金方便，甚至还自己办理了一台pos机，然后需要的时候就自己刷。

这样的行为，我建议大家还是不要再有了。

如果真的想让自己持有的信用卡（贷记卡）额度提高，还是正常消费、在多家pos机刷信用卡（贷记卡）为好。

除了这些，其实还有很多的用卡行为，会被银行注意到。

比如你在便利店买瓶水，刷了大几万的额度，这明显是不正常的;再比如每次消费都是整数，这不得不让银行产生怀疑;再比方说，有的人同一张卡却在多个终端上运行操作，银行很容易认为持卡人将信用卡（贷记卡）借给他人，或者存在盗刷的问题。

这些问题，其实都是银行的监察重点，希望大家在日常使用的时候，能够多注意。

除此之外，我也希望大家在使用信用卡（贷记卡）消费时，能够量力而行，不要为逾期未还的金额总量再添加一笔。