协商还款怎么少还是一种不良信用行为,本文探讨了逾期的特征、原因和应对策略,同时介绍了对协商还款怎么少还的解决 。
目前中资银行偿还房贷主要有两种方式:
一种是等额本息(还款期内每个月还款金额相同);
另一种是平均资本(还款期内月还款额逐渐减少)。
虽然平均每个月都会减少资金,但减少的金额也就几元到几十元。
我们以贷款100万,期限30年为例。
每月减少11元左右,距离减少一半,差距很大。
如果本息相等,每月还款额不同,不会有差别。
所以房贷额度大幅下降和还款方式无关。
一般来说,主要有三个因素会造成房贷还款额的大幅下降:
1.LPR利率调整自2020年8月起,商业银行住房抵押贷款利率统一调整为:
LPR基准值!基准值一旦确定,就不会改变,所以影响主要是在LPR。
一旦LPR值大幅降低,我们的贷款利息也会降低。
不过从目前的实际情况来看,LPR的调整一般是微调,也就是一次5个BP。
这个调整点可能是减少几百元,不可能一次性减少一半。
特别是中国的LPR值最近没有变化,所以基本排除了LPR调整的因素。
2.提前还款或延长还款期限如果你原来贷款的本金是100万,一年后,你提前还款50万;
或者你原来的贷款期限是15年,你现在的申请调整为30年,那么房贷额度就减少一半。
但如果是以上两种情况,贷款必须本人结清,那么基本排除这种可能。
3.存贷款业务。
现实中最大的可能是你申请房贷的时候和银行签了存贷业务。
什么是存贷款业务?存贷通是银行针对贷款买房的用户推出的产品。
购房者只需要将自己的活期存款账户与房贷挂钩,将自己的闲置资金存入与房贷挂钩的活期账户,就可以达到利息减免的效果。
简单来说:
存贷比是把客户的活期存款和住房贷款结合起来管理。
当关联账户中的存款超过一定初始金额时,银行会按照一定比例将超出部分视为提前还款,这样可以节省贷款的利息。
比如与银行约定的初始存款为5万元,当账户中实际金额为20万元时,超过15万元,可以视为“提前还款”(当然并未实际还款)。
银行计算当期利息时,会按照原贷款本金减去15万元计算。
在这种情况下,利息可能会大大减少,减少的利息会被银行作为理财收益返还到客户的账户上(也就是你过去看不到那么多扣款的原因)。
这个理财收益是按日计算的,一般贷款客户的活期存款账户日均存款越多,你能为用户节省的贷款利息就越多(当然,如果你的下一个账户没有超过5万元的初始存款额,银行会按照之前的贷款本金恢复计息,你的房贷额度又会增加)。
当然,任何事物都有好的一面和不好的一面。
存贷款的贷款利率一般比普通房贷的利率高一点。
例如,如果你申请普通住房抵押贷款,利率只需要LPR 30个基点,但它可能需要LPR 100个基点的存贷款,所以它只适合那些资金量大,不能长期闲置的客户。
相关问答:
为什么工行房贷第一个月只扣了利息没扣本金?工行房贷的贷款方式是等额本息的。
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;
而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还。