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我个人认为一次性还清房贷,并不是太好的选择,接下来我就来告诉你,为什么?房贷的种类以及它们的特点。
我自己去年刚买房,也办理了房贷,目前每个月要还5000多元,所以对于房贷这一块还是比较了解的。
首先,我们得先弄清楚,房贷的种类到底有哪一些?房贷是由两个部分组成的,第一个部分叫做时间,一般情况下,时间就是10年,15年,20年,以及30年。
最长是30年,最短的话,你也可以只贷一年。
一般情况下,我们普通购房者,都是选择30年,因为时间越长,你的月供就越低。
但是,你要付出的利息,也就越多。
除了时间以外,还有一个重要的东西,那就是计息方式。
计息方式有两种,一种叫做等额本息计息方式,一种叫做等额本金计息方式。
先说一下什么叫做等额本息。
所谓的等额本息,意思就是每个月的月供是保持不变的。
而月供中的利息跟本金,却是变化的。
利息是逐渐增多,本金是逐渐减少。
再来说一下等额本金。
等额本金的计息方式下,月供在第一个月的时候最高,往后每个月逐渐减少,月供中的本金,在计息期限内始终保持不变。
这两种计息方式,各有各的优缺点。
如果你是一名普通购房者,经济能力有限的话,那么选择等额本息是最好的,因为这样的话,月供比较小,且稳定,这样压力自然也就小一点。
但是它的缺点,就是利息太多了。
而倘若你的经济能力比较宽裕,不想付出太多利息的话,那么就可以选择等额本金的方式,这样付出的利息就会比较少。
我自己选择的30年等额本息的还款方式,身边的大部分人,也都是采用这种方式。
举一个简单的例子,比如说,你买一套房子,找银行贷款100万,首套房,利率我们按照最新基准利率5.9%来算,贷款方式是商业贷款,贷款时间是30年,那么,你付出的利息跟月供就是:
① 30年等额本息的还款方式。
月供是5931元,30年总共要还大约213万元,其中利息为113万元;
② 30年等额本金的还款方式。
第一个月的月供是7694元,第二个月的月供是7680元,往后一直减少,30年下来,总共要还大约是189万元,其中利息大约为89万元。
从上面的例子,我们可以很清楚地看到,等额本息的月供小,但是利息多,等额本金一开始月供多,后面月供压力则会慢慢变小,同时付出的利息也相对较少。
房贷贷了15年,现在还了7年,想一次性还清,合适吗?对于这个问题,我想很多买过房子的人,都会考虑过。
我们大部分人一开始买房的时候,经济都很紧张,买完房子以后,身上的钱就所剩无几了。
但是,经过个 左右,你会发现,自己身上的钱越来越多了,但是又用不掉,于是就会萌生出把房贷提前还了的想法。
一想到提前还房贷,大家都会问一句:
我现在还,划算不划算呢?划算的话,我就提前还,不划算的话,那我就不提前还了。
那么,到底什么叫做划算呢?我的想法是,如果你在一次性还完之前,已经偿还了大部分利息,剩下的都是本金,利息没多少的话,那么提前还的意义就不大了。
因为剩下的都是本金,你提前还,不提前还,不是都一样吗?拿着身上多余的钱,去做一些其他事情,说不定收益就比剩余的利息还多了。
所以说,只要是在利息还剩很多的时候,那么提前还才划算,才有意义。
接着,我们就来看一下,两种不同方式下,什么时间点下,你已经偿还了大部分利息呢?先说15年等额本息还款方式,这种方式下,不管你贷款额度是多少,在第40期的时候,利息跟本金持平,第40期以后,利息逐渐变少,本金逐渐增多。
换句话说,在第40期(第4年)之前,你偿还的月供中,大部分都是利息,而在第4年以后,你偿还的月供,大多数都是本金。
所以说,如果在等额本息的方式下,你在第4年之前还,比较划算,但是第4年以后再还,就不划算了。
接着,让我们来看下15年等额本金的方式,在这种还款方式下本金保持不变,偿还的利息一直变少,在第七年的时候,其实你已经把大部分利息都还清了,后面的利息,已经非常少了。
所以说,在这种方式下,你提前一次还清,也不太划算。
那么,房贷在什么情况下提前还,比较划算呢?对于这个问题,我的看法是,不管房贷是几年的,如果你想要提前还清,最好是在计息期内的前五年还,是最划算的。
为什么呢?因为这个时候,你的利息还有很多,只要你提前一次性还,或者提前还一部分,那么你就能够省掉很多的利息。
举个简单的例子,假设我们办理了30年等额本息的房贷,借了80万元,利率按照5.9%来计算。
那么,你的月供就是4754元,30年下来总共要还170万元,其中利息为90万元。
如果你在第3年初,也就是第25期的时候一次性还了,那么你可以省多少利息呢?前面25期,你已经还了利息大约为12万元,剩下能够帮你节省的利息大约是78万元。
这样提前还房贷,才比较划算。
然而,倘若你等到第20年再去还,利息都已经差不多还完了,剩下的都是本金,那么你还也就没什么意义了。
所以说,要么在前面几年就还,越拖到后面,越没必要提前还了。
四、关于房贷,我也想告诉你们两个注意点。
① 什么时候选等额本息,什么时候选等额本金?如果你的经济能力有限,跟我一样,那么你最好的方式就是选等额本息还款方式,这样的话,月供小,并且稳定,再好不过。
虽然利息多,但是利息平摊到利息期限内,也就没那么多了。
倘若你的经济能力比较好,想要省一点利息,那么最好的方式就是选择等额本金的还款方式。
这样的话,你最终付出的利息,就会比较少。
② 月供跟收入最好的关系是怎样的?很多人会问,我月供是多少,才不会影响到生活呢?我的答案是,你要保证,你的月供不超过你月收入的一半,这样的话,才不会影响到你的生活。
一旦月供超过了月收入的一半,那么你的生活就会变得很紧张,生活被房贷压垮了。
所以,我们在买房子的时候,一定要考虑清楚月供跟收入的关系,比如说你月收入是6000多元,那么的月供最好是不要超过3000元,控制在3000元以下是最好的。
最后:
房贷的选择,非常重要,选对了,能够让你相对比较轻松,而选错了,那就非常麻烦了。
倘若你身上的钱真的比较多,也不知道去哪里花的话,那么干脆就提前还了,不在乎时间,也不用在乎划不划算。
毕竟,无债一身轻,也是非常棒的状态。