2019年信用卡使用新规，怎么减免罚息？

2019年信用卡使用新规，提供完善的逾期问题处理解决方案和催收流程，解释网贷平台逾期、信用卡逾期等情况下的问题处理方式和可能存在的法律责任。

2018年信用卡新政策规定有哪些变化 日前，中国人民银行发布了信用卡业务新规，其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等规定引发市场普遍关注。

央行信用卡新规发布后，消费者发现透支利率有了打7折的可能性，而此前央行规定透支利率统一为日利率万分之五。

“如果各家银行的透支利率不一样，我会货比三家，折扣最大的无疑吸引力最高。

”习惯信用卡分期购买电子产品的北京市民陈先生告诉记者，“扣除最低还款额后，透支1万元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。

” 金融消费者为透支利率“斤斤计较”背后，是在央行指导下，商业银行即将走出的信用卡利率市场化第一步。

此次央行谨慎地选择了设置上下限区间的做法予以过渡。

央行表示，目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。

“对于银行而言，实行区间管理给予商业银行一定自由度，满足持卡人多样化需求，促进业务精细化发展，将极大地激发信用卡市场活力。

”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，从长远看来，会让契合市场需求的银行获得更大的发展。

信用卡透支过了免息期需要支付利息，如果没有达到最低还款额，还要额外支付一笔5%的滞纳金，金额远远高于利息。

假设这笔透支把卡“刷爆”，还会收取超限费。

但自2017年1月1日起，违约金将取代滞纳金，超限费也将被取消。

银率网分析师张小恬认为：
“取消滞纳金，改为违约金，体现了持卡人与发卡机构地位的平等，双方由行政关系变为民事关系，这也体现了央行贯彻市场化的方向和倡导契约精神的管理思路。

” 戴兵认为，过去滞纳金费率是单一化的，违约金取而代之后，不仅银行与银行之间、同一银行的不同客群之间、甚至每一位不同的客户，都可能有不同的违约金政策，这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。

此次信用卡新规还取消对免息还款期的限制、取消对最低还款额的限制、放开信用卡透支计结息方式的限制、放开对溢缴款是否计息的限制……对应这一连串“取消”“放开”，发卡机构正迎来越来越多的“自主确定”“自主决策空间”“灵活组合”“协议约定”。

艾瑞咨询分析师李超认为，经历30多年的.发展，商业银行信用卡跑马圈地式的竞争模式正逐步退出市场。

信用卡新规正引导商业银行加大创新力度，满足持卡人个性化及多样化的需求，开启信用卡产品和服务差异化的新时代。

“差异化服务将给目前产品同质化严重的信用卡市场带来一个全新的发展空间，但也带来诸多挑战。

”戴兵表示，创新产品和服务肯定要涉及到大范围的系统改造，需要更多更精准的模型设定，要有更强大的运维和分析能力以支持更为灵活的定价策略，而且差异化产品和服务背后，如何进行有效地风险管理也是一个新的课题。

“在这方面，银行应多和互联网机构合作，随着京东白条、蚂蚁花呗等互联网机构推出消费信贷类产品，双方在创新服务和风险防控方面有不少合作空间。

”李超说。

专家认为，信用卡新规将进一步引导银行提升用卡体验，减少客户利息支出，维护消费者合法权益。

未来银行或将改变“我行我素”的面貌，着手解决全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题。

信用卡新规给市民生活带来新变化 近日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，对信用卡透支利息、免息期和最低还款额、费用收取等作出了新规定，给市民的生活带来了新变化。

透支利息可能降低。

目前，各家银行的信用卡透支利息一般为每日0.05%。

《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上下限区间管理，上限为日利率0.05%，下限为日利率0.05%的7折。

新规实施以后，市民办信用卡可以对比多家银行，选择透支利率相对较低的银行。

银行可自行决定免息期和最低还款额。

根据有关规定，目前信用卡免息期一般为50天左右，最低还款额不得低于当月透支消费余额的10%。

新规取消了对免息期及最低还款额的限制，各家银行可以根据自身情况和持卡人的信用情况决定免息期和最低还款额。

这就意味着，一些银行为了提高市场竞争力，可能会推出超长免息期的信用卡，最低还款额可能会更低。

这对持卡人来说是一件好事。

费用一次性收取，不再利滚利。

《通知》规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费等服务费用不得计收利息。

目前，国内银行的利息计算方式大多为复利，即利滚利的方式，由此可能产生天价欠款，此后这种情况将不复存在，这对持卡人来说是很有利的。

信用卡滞纳金、超限费、最低还款额……这些被“卡奴”们吐槽了多年的霸王条款，在央行日前出台的信用卡新规中全部被“拿下”。

新规提出透支利率最高可以打7折、最长免息期不止60天、违约金可以与银行商量等“福利”。

然而，明年1月1日这部新规正式生效时，持卡人真的能得到议价权吗? 　　延期还款不罚了吗? 　　央行日前发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)取消了信用卡滞纳金，改为违约金，由商业银行自主设定。

　　滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。

此前银行对此普遍采取的惯例是，收取日万分之五的利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金，这种利滚利的罚息方式备受市场质疑。

　　《通知》取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，提出发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

　　不过，多位银行业人士表示，这不能代表持卡人有了完全的议价权。

“比如降低或者免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样银行就要背负坏账增加的风险，所以银行基本不会采取免收政策。

”一位股份制银行信用卡中心人士表示。

　　还款成本会降低吗? 　　《通知》规定，对信用卡透支利率实现上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为上限的“7折”。

据了解，目前信用卡的透支利率统一为日利率万分之五，并无区间一说。

　　与透支利率“配套”的政策还包括，银行可自定免息还款期和最低还款额，突破目前“最长60天的免息期”及“还款额不得低于账单10%”的限定。

　　值得注意的是，银行修改政策都会考虑成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而实际可能支付更多的费用。

我爱卡主编董峥提醒，例如央行允许商业银行自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降到5%，其实是加长了还款期限，反而会使持卡人支付更多利息。

　　而对于免息期的延长和透支利率的降低，上述股份制银行信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的时间，但还款意识也容易放松，要警惕信用记录出现不良。

　　向第三方充值划算吗? 　　《通知》给信用卡现金预借要求也松了绑。

对于现金提取，《通知》把此前每卡每日累计2000元额度直接提高至1万元;同时还允许持卡人将信用卡的预借现金划转到本人非银行支付机构开立的支付账户。

简单地说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

　　不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。

央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”。

　　最重要的是，信用卡向第三方充值的资金属于预借资金，按目前银行普遍的标准是手续费0.5% 3%不等，日复息万分之五。

业内人士直言，这样计算下来信用卡充值效用并不明显，成本反而会增加。

　　市场会形成差异化竞争局面吗? 　　在业内人士看来，透支利率、最长还款期、最低还款额等都很难有明显分化。

董峥认为，国有大行可能不会过多降低利率等费用，反而中小银行可能会降低收费来吸引客户。

　　格上理财研究员欧阳岚补充表示，如果银行信用卡客户的逾期情况比较多，那么取消罚息收费等措施对银行营收的影响就会比较大，如果这块比重偏小，那么对银行的营收影响就比较小。

　　“由于信用卡发卡量七年来首现负增长，加上蚂蚁借呗、京东白条等消费金融的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构发展受阻，银行针对不同人群的精准营销，有利于打破银行的同质化竞争。

尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，长远来看，会让银行获得更大的发展。

当然，银行信用卡中心针对新规如何进行调整，目前尚在讨论中，调整的方向会参考银行自身的风险偏好、发展策略以及同业的情况。

”欧阳岚说道。

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