银行如何避免客户逾期现象-逾期怎么处理

随着信用卡网贷的使用人数越来越多，逾期的情况也常有发生，那么银行如何避免客户逾期现象 逾期怎么处理又会给各位网友带来什么严重的后果呢?今天就由小编花花带着大家来一探究竟吧。

一、银行如何避免客户逾期现象 逾期怎么处理

避免逾期主要应该做到下面几点：按时还款：中国邮政储蓄银行信用卡持卡人在每个账单日后的20天(含20第天)内还款，就不会产生逾期记录。

全额还款：中国邮政储蓄银行信用卡持卡人在最后还款日期前全额还款就不会产生逾期记录。

最低还款额还款：中国邮政储蓄银行信用卡持卡人因手头资金暂时紧张而无法全额还款，那么也可采取最低还款额(全部应还款额的10%)方式还款，这样虽然持卡人仍有欠款，但发卡行不会将这种方式视为逾期。

因此也不会产生逾期记录。

逾期可以在还款后致电客服协商延期，以消除不良记录。

持卡人意识到自己将逾期或已经逾期时，应尽快致电发卡行客服推迟还款日。

大多数银行都是允许持卡人通过 申请的，或是直接推迟不用申请，可以推迟的还款日期，通常在3天内。

信用卡逾期未还是有可能会上门催收的，不过通常是在逾期时间长，而且逾期金额大的情况下，不会刚逾期就上门。

信用卡一直没还，怎么解决账户冻结的问题1、尽快还款：当发现信用卡被冻结时，就需要立即还款。

正常情况下，逾期时间很短、金额不多、没有涉嫌恶意拖欠等行为，在确认已经归还欠款后，信用卡可以在24小时内解冻；2、联系银行：还款后可以先联系银行确认，并询问是否可以自动解除冻结状态。

如果不能，用户就需要按照开证行的要求提供相关资料和信息后申请解冻；3、柜台办理：如无法通过 在线办理，可将身份证及被冻结的信用卡拿到发卡行网点柜台解冻。

信用卡透支没法还清，申请停息挂账后的注意事项1、可能会导致用户日后办理信贷业务被拒。

因为停息挂账在银行也是属于失信客户，那么银行在审核用户的个人资质时如果看到用户的个人征信中有停息挂账未处理，那么很有可能会怀疑用户的还款能力，从而拒绝用户的贷款申请。

2、影响征信。

停息挂账是在逾期的情况下办理的，本身就会在征信上留下污点，另外停息挂账期间虽然不用支付利息，但是要按照协议每个月偿还部分本金及手续费，如果用户没有按照约定按时还款，同样会被视作逾期，进一步影响用户的征信，同时银行也会对用户进行催收。

3、信用卡不能提额。

办理停息挂账以后，银行会认为用户没有足够的还款能力，借款风险大，不会允许用户再提额。

所以建议用户办理停息挂账以后，一定要按时还款，避免给自己带来不必要的影响。

二、邮政银行信用卡逾期协商还款有什么技巧

亲，，[鲜花][戳脸]：邮政银行信用卡逾期协商还款有什么技巧亲亲 邮政银行信用卡逾期后,如果客户想协商还款,可以申请停息挂账,即日后欠款不计利息;或者可以尝试提出延长还款期,分期还款的申请。

邮政银行信用卡逾期协商还款有什么技巧亲，，[鲜花][戳脸]：邮政银行信用卡逾期协商还款有什么技巧亲亲 邮政银行信用卡逾期后,如果客户想协商还款,可以申请停息挂账,即日后欠款不计利息;或者可以尝试提出延长还款期,分期还款的申请。

法律分析：邮政储蓄信用卡逾期协商成功有什么技巧　　1、向银行如实说明逾期情况和当前经济困难，申请延期还款和利息优惠。

务必注意，申报的收入必须符合实际标准，防止协商后因为收入不符而二次逾期。

　　2、如果持卡人一次协商失败，就和银行协商多协商几次。

如果仍然协商失败，可以和银监会沟通，说明自己的情况，然后表达银行不愿意与持卡人协商个性化分期付款协议，违反了管理规定。

　　3、逃避催收只会让持卡人变得更糟，就算被催收骚扰也需要偶尔回应。

虽然持卡人还不清欠款，但是必须有一种积极的态度。

如果银行不能联系持卡人，会觉得持卡人是在故意逃避，消极敷衍。

法律依据：　1、信用卡逾期金额大，逾期时间长，产生的罚息和违约金越高。

届时，持卡人肯定会更加无力还款，银行也不希望要追回的欠款增加。

所以很有可能起诉并让持卡人尽快还款。

　　2、信用卡逾期失联，对银行来说，起诉持卡人一般是最后才会采用的 ，在起诉前，银行更愿意对持卡人进行催收。

所以如果持卡人长期逃避催收，让银行认为已经无法靠催收追回欠款的话，就会直接起诉持卡人。

　　3、信用卡起诉通常以三个月为期限，如果信用卡超过三个月未还款，则表明持卡人没有还款意愿。

银行当然不会就此放过持卡人，而是通过起诉来收回欠款。

　　总而言之，以上就是关于邮政储蓄信用卡逾期协商成功有什么技巧的全部内容，如果持卡人想和银行协商还款的话，最好不要等到逾期以后才协商，在逾期前就可以申请分期还款或是推出还款日了。

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一、银行如何避免客户逾期现象 逾期怎么处理

不同的企业逾期管理办法不尽相同，通常有一下几种办法：第一条为加强公司业务管理,降低贷款逾期率,防范逾期坏账风险,制定本办法。

第二条本办法所指逾期是指借款人在约定的还款日没有按照合同约定的还款计划及时足额偿还贷款本息。

第三条逾期分类标准:正常类:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素;借款人累计违约期数在2次(含)以下,并属于偶然情况。

关注类:借款人累计违约期数达3次;借款人虽能还本付息,但已经存在影响贷款本息及时、全额偿还的情况。

次级类:借款人累计违约期数达4 5次;借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息,需要通过对外借款、变卖资产等才能归还全部贷款本息。

可疑类:借款人累计违约期数达6次(含)以上;贷款人、担保人已要求借款人处理抵押物,预计贷款可能发生一定损失,但损失金额尚不能确定。

损失类:借款人无力偿还贷款,担保人处理抵押物后仍不能清偿贷款;借款人死亡,或依法宣告失踪或死亡,以其财产或遗产清偿后,仍未能还清的贷款。

第四条逾期的正常管理4.1客户的还款催收工作可采取 、短信、邮件以及邮寄《逾期催收通知单》的信函方式,告知借款人按期还款的义务和逾期还款的法律责任。

4.2公司负责通知还款部门应于客户还息日至少提前3天通过短信、 及邮件的方式通知客户进行还款,并应于客户还本金日至少提前7天通过短信、 及邮件的方式通知客户进行还款。

4.3客户还款通知内容应包含还款计划、本期应还款金额、还款日期及违约后果提示。

4.4客户还款当日应再次通知客户确认还款行为。

二、怎样降低信贷风险措施

主要风险现况分析信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。

信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

（一） 内部风险 1、素质风险。

是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。

业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

2、程序风险。

信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。

3、管理风险。

贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。

从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

4、政策风险。

每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。

（二） 外部风险 1、经营风险。

对于借款人来说,一旦贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款人既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。

借款人经营上的风险将直接影响农信社贷款的安全,从而导致农信社贷款的风险。

2、中介风险。

一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。

这种做法使农信社在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。

3、行政风险。

农信社作为非银行性金融机构,虽然在人事、行政、业务上不受当地 管理,但并不等于不受当地 影响,有时受影响的程度还比较大。

4、诚信风险。

借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

当前信贷风险形成的原因 （一）历史原因。

由于历史和体制的原因，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。

由农行代为管理时，农信社成了农行的“小金库”，人行代管时，又成为人行“自留地”。

这些由过去 行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一，至今落实债务难，收回更难，已基本形成损失。

（二）管理体制的原因。

农信社自1994年和农行脱钩以来，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制，法人治理结构不完善，产权制度不明晰，管理体制相对落后,缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制，导致信贷资产管理成了“良心帐”，违规现象屡禁不止，无法适应现代金融企业的需要。

特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定，好多信用社成为高风险社或资不抵债社，为增加利润，甩掉帽子，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧，甚至以贷收息。

表面上看降低了不良贷款占比，但不良贷款总额并未取得实际下降，且在社会上形成了极坏的负面影响，致使一部分贷户形成攀比意识，没有还款意识，甚至不愿还款。

（三）道德风险严重。

一是人员素质低下引发的道德风险。

由于信用社从业人员多为近亲繁殖，素质相对较低，缺乏良好的职业素养，又没有相应的监督制约机制，因从业人员的职业道德而引发的信贷风险愈演愈烈，成为农信社信贷资金的最大风险之一。

二是信贷人员暗箱操作引发的道德风险。

在业务操作中，信贷人员不按规章制度办事，放款的随意性大，关系贷款、人情贷款严重；有的信贷人员不给好处不办事，给了好处乱办事，吃、拿、卡、要现象严重，导致“老实人贷不到款，贷到款的不是好人”的现象，一大批信誉不好、人品低劣的人成为信用社的“黄金客户”；还有的信贷人员和贷户相互勾结，沆瀣一气，和贷户通风报信，致使贷款形成损失。

三是用人不善引发的道德风险。

信用社在选人用人上，缺乏科学考评机制，任人唯亲、任人唯钱、任人唯权的现象依然存在，一些善于钻营的所谓“能人”走上了信用社的领导岗位。

这些人将信用社的资金作为自己的“自留地”，放款随意，热衷于发放人情贷款、关系贷款、大额贷款。

为了逃避上级部门的监管，违规操作，主要表现为化整为零贷款、冒名贷款，更有甚者，用假名字、假身份证发放贷款，真正的借款人一个字都没有签，一旦贷款形成风险，无法 。

（四）信贷风险防范机制不健全。

一是贷款的“三查”流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查有的其实就是社领导说了算，审贷小组形同虚设，贷后检查更是流于形式，仅填制档案时在贷后跟踪表上签个字了事，贷款放了以后，再无人过问。

二是贷款担保抵押徒有虚名。

无效抵押、抵押不足值的现象时有发生。

有些保证贷款实行夫妻互保、父子互保，联保贷款实行父亲贷款，儿子及妻子担保或贷款人互相担保等形式，纯粹逃避上级部门检查，起不到一点保证的作用。

有些抵押品不办理抵押登记、造成重复多头抵押，形成不应有的贷款风险。

四是责任追究不到位。

对信贷资金造成损失的责任人，信用社没有严格的责任追究制度和损失赔罚制度，对那些给信用社资金造成巨额损失的责任人，上级管理部门不愿或不敢把他交到经侦部门或司法部门，内部处理最多给予下岗收贷或开除留用的处分。

还有的领导指使或授意下属人员发放违规违纪贷款严重，造成大批贷款损失，一走了之，责任得不到追究，形成恶性循环。

违法成本过低，无法形成有效的行业自律和他律机制，导致信贷人员有一种侥幸心理和攀比心理，形不成威慑机制。

（五）法制观念淡漠。

部分信贷人员素质低下，不学法、不知法、不懂法。

有的信贷员在发放贷款时，不知道如何防范风险，对抵押物不评估、不登记，或者抵押物不具备抵押资格，形成无效抵押，在发生风险时，无法优先受偿；有的在办理质押贷款时，不扣留质物，不办理质押登记转移手续，或擅自把质物退还本人，形成无效质押；有的发放冒名贷款、假名贷款不认为是犯法，而认为不过是贷款违规……；清收过程中，不知道该如何维护信用社的债权，常常因贷款丧失诉讼时效而无法 ；等等现象体现出信贷人员法制观念淡漠的本质。

商业银行加强信贷风险管理的对策 （一）强化信贷人员的业务素质 业务要发展,人才是关键。

由于今天是一个知识爆炸的时代,新知识、新技能、新 日新月异,这对信贷从业人员提出了更高的要求。

目前，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。

因此，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法治教育、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识，为农信社潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。

农信社应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。

因此,不仅要抓好岗前培训,而且更要抓好在岗人员的继续教育。

培训,也不能片面地理解为学历教育“拿本本”,重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。

对基层一线的信贷从业人员,以实际操作技能的培训为主,教他们具体怎么办,包括:调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么、如何评定企业的信用等级、贷后检查的内容以及风险评估等。

（二）规范信贷操作流程 规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。

在发放贷款时，要严格执行《担保法》、《贷款通则》、《物权法》等法律法规，坚持贷款的“三查”制度，保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

贷前调查突出一个“准”字，信贷员对借款人的资信、贷款项目、抵押物的合法性、有效性等做全面调查，严格审查担保人、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力，做到情况真实，数字准确，责任明确，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则，经贷审会研究后发放，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷地意见，决不能只看领导的眼色，违心地发表意见，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字，要强化贷后管理，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督，发现风险苗头立即强制收回贷款。

同时要大力开展阳光信贷工程，发放贷款阳光操作，逐笔公示，坚决杜绝一个人说了算。

（三）建立科学快速的信贷风险识别预警机制 建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。

二是发挥信用社同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争，采取欺骗的行为。

三是加强与财政、审计、税务等 职能部门的联系，及时了解和掌握 职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。

（四） 开展科学的贷款组合管理 投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。

最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即农信社应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。

依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

那么本期关于“银行如何避免客户逾期现象 逾期怎么处理”等相关内容就是这么多了，小编白白认为不论是网贷业务还是信用卡业务都是一把双刃剑，我们在使用此类金融工具时应该充分发挥其经济价值，而不是滥用贷款业务导致还款成为自己巨大的经济压力。