招联逾期影响招行信用卡吗，应对逾期的亲身经历分享

招联逾期影响招行信用卡吗怎么办？了解银行信用卡、平台贷款逾期处理方式及减免罚息等相关问题。快速解决逾期问题，避免不良信用记录影响个人财务。

招商银行的分期违约率跃升至4.25%。

众所周知，银行信用卡的客户大多信用良好，风险较低，针对这些客户的消费分期业务也受到各大银行的青睐。

但是，受现金贷新政、P2P雷霆风暴、互债风险的影响，信用卡分期业务的风险确实在快速上升。

互商评论注意到，招商银行“禾祥2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”近日披露了第18期报告。

报告显示，从2017年8月31日至2019年1月31日，其资产池的累计违约率已迅速上升至4.25%。

从上图可以看出，2018年7月后，招行分期业务累计违约率快速上升，半年时间从2%翻倍至4.25%，月均上升0.4%。

信用评级报告显示，该信托产品将于2020年5月还清全部本金。

如果保持这种违约率增长率，到2020年5月，这一资产池的整体违约率将超过10%。

4.25%的违约率是什么概念？招行2018年三季报披露的数据显示，截至报告期末，招行信用卡不良率为1.14%，较去年末小幅上升0.03个百分点。

也就是说，招行信用卡分期业务的违约率是信用卡整体不良率的近4倍！即使扣除M3内部的违约金额，M3以上的违约率仍是信用卡整体不良率的三倍。

这说明招行信用卡分期业务提供的这部分资产池质量堪忧。

和享2017年第一份个人消费贷款资产支持证券评级报告显示，该信托产品基础资产为招商银行发放的101.44亿元信用卡消费分期贷款。

其中，优先级A级为85.1亿元，占比83.89%；
B类为7亿元，占比6.9%；
次级9.34亿元，占9.21%。

起始日期为2017年6月1日，预计最晚到期日期为2020年7月26日。

招股书显示，该池资产为招商银行发放的571019笔个人消费信用卡账单分期贷款，借款人497476人。

借款人单笔贷款最高本金为97200元，平均未偿还本金金额为20400元。

无论是发行总量还是贷款数量，池内资产都具有足够的代表性，能够充分反映招行信用卡分期业务的基本面。

池内资产单笔贷款剩余期限最长为35年，最短为8年，加权平均合同期限为18年。

借款人加权平均年龄为33.22岁，说明借款人正处于个人职业发展的上升阶段。

池内分期业务利率包括年利率和合同费率，其中平均年收益7.74%，最高年利率13.99%。

平均合同费率11.88%，最高合同费率24.48%。

从资产池的基本情况来看，池内资产质量相对较好。

评级报告还指出，招商银行个人消费信用卡账单分期贷款业务整体发展稳健，业务模式成熟，风险管理较为完善。

所以出现4%以上的高违约率，还是挺让人吃惊的。

交通银行信用卡分期违约率仅为0.57%从整体信用卡市场来看，招行的分期业务违约率明显高于市场平均水平。

2018年第三季度支付业务统计数据显示，截至第三季度末，全国在用信用卡和借记卡6.59亿张，银行卡总授信14.69万亿元，应付授信6.61万亿元。

信用卡逾期半年未偿授信总额为880.98亿元，占信用卡应付授信余额的1.34%。

从招行自身来看，截至2018年6月末，招行已发行信用卡11443万张，流通卡7464万张，信用卡贷款余额5120亿元，信用卡不良率1.14%，较年末小幅上升0.03个百分点2017年12月，交通银行发行“交远2017第四期信用卡分期资产支持证券”， 资产本金余额130亿元，借款总人数128万，平均年龄33.15年，平均贷款余额7863元，平均合同期限9.99个月，平均手续费率13.86%。

另一款产品是中信银行发行的“2017年第一款信用卡资产证券化信托”，发行于2017年6月。

本金余额54.5亿，借款人22.8万，平均年龄38.54岁。

单笔贷款平均本金余额2.06万元，平均合同期限25.33个月，平均手续费率17.17%。

可以看出，招行、交行、中信这三个ABS池的信用卡分期资产，在一些关键要素上非常相似。

中信银行平均手续费率最高，招商银行平均期限最低，平均借款金额最小，都是交通银行。

但尚平君发现，在累计违约率方面，三个数据差异较大。

招商银行“共享2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”的 资产累计违约率为4.25%；
“交元2017第四期信用卡分期资产支持证券”的 资产累计违约率仅为0.57%；
中信“2017年第一期信用卡分期资产证券化信托受益”的 资产累计违约率为1.3%。

或者银行会跟进招行的封卡行动。

从违约率来看，交通银行的信用卡分期业务风控无疑是最好的，这也符合业界的常识，即交通银行的信用卡几乎是国内风控最严的一家。

在几个信用卡社区论坛上，上平君也看到了很多资深信用卡用户总结的不同信用卡风控排名，其中交通银行排名第一，中信银行紧随其后。

有信用卡用户表示，中信是仅次于交行的第二大风控公司，特别喜欢无预警降低额度，让很多人喜欢大额套现信用卡。

的用户胆战。

相比较而言，招行信用卡业务风控更加灵活，尤其是最近几年，招行联合众多互联网公司，信用卡发卡量和交易量都突飞猛进。

但高歌快进的同时，共债风险也在凸显。

尤其是2018年年中以后，伴随着P2P暴雷、现金贷整顿等，不同金融机构的信用类贷款的风险开始逐渐积聚。

2018年9月，招行高管在三季报业绩分析 会议上指出，随着市场上放贷主体越来越多，大量互联网平台出现暴雷、跑路，无论体系内还是体系外，共债风险逐步体现。

招行信用卡的不良的生成、逾期贷款比往年也有所提高，其中一个原因就是共债风险显现。

在信用卡各类业务中，最值得警惕的就是分期业务，尤其是现金分期，因为这一客户群跟套现养卡人群高度重叠。

一旦资金链中断，就会引发一连串风险。

在此背景下，招行春节过后迅速出手，封停高负债风险客户相关问答：
相关问答：
为什么自己的招商银行信用卡不能分期？该怎么办？招商银行信用卡不可以办理分期，说明你的信用卡已经被风控了，可能是你有逾期、套现或者其他信用卡或者贷款有逾期情况。

如果遇到此类情况，一定要注意用卡习惯，按时还款，不要忘了还款导致逾期。

平时刷卡套现的时候不要一笔刷完，前期要多刷十几笔小的在刷一笔大的。

而且每次刷卡间隔时间不要太短。

也不要每个月都在同一台pos机刷卡，这样风险太高。

反正每天都用钱，尽量去能刷卡的地方去消费，不管金额大小能刷卡的时候都刷卡，哪怕就买一包盐。

这样能降低你信用卡被风控的危险还有助于提升额度。

使用信用卡一定要理性消费，不要盲目消费导致最后无力还款，变成信用卡的卡奴。

1.招商信用卡逾期了找谁协商？对于信用卡长期逾期，需要协商分期还款的持卡人，可以向招行客服咨询，也可以直接携带证明材料到招行网点协商，但绝不与第三方协商。

如果持卡人希望与银行协商，应主动说明你的情况，如逾期原因等。

然后拿出积极的还款意愿，说明自己的债务概况，确定自己一个月能还多少，想要多少期，让银行看到你的诚意。

招商信用卡逾期有什么影响？1.应收取滞纳金和利息。

滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为10元人民币或1美元。

同时，银行每天对整单收取万分之五的利息。

2.这会影响信用。

逾期一个月以内的，视为逾期一次。

只要逾期一次，就很难提高限额。

连续逾期3次或累计逾期6次，会有不良信用记录，以后很难发放贷款和办理信用卡。

逾期超过一定金额和时间，银行会冻结信用卡。

3.招商信用卡逾期协商失败怎么办？如果长期逾期，就会成为银行的黑名单。

银行很可能拒绝与持卡人协商，所以持卡人只能按照信用卡协议还款。

但是，持卡人不能因为一次谈判失败就放弃。

你可以再尝试几次，证明你确实很难还清欠款，而不是装穷。

如果你能向银行证明自己确实无力还款，银行很可能会同意还款。

毕竟慢慢收回欠款总比不收回好。

谈判之初，不要直接说五三年后还。

现实一点，根据自己的收入行事，给银行一个合理的好印象。

也可以向银监局反馈，要求介入谈判。

银监会是管这些事的，但是因为人多，处理速度会慢一些。

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