如何处理信用卡逾期债务，电话催收合法吗？-深圳房地产信息网

遭遇如何处理信用卡逾期债务，我的经济状况一片凋敝，如何解决这个问题？通过本文了解如何处理信用卡逾期债务的后果和应对。

我是律师我来回答现在的信用卡欠款已经非常普遍了，所以这类问题也有很多人在问！这个回答也好好的说一说这个问题。

如何处理信用卡逾期债务，电话催收合法吗？

1,金额不是所有的信用卡逾期后都用一个办法处理，你所知道的只是你周边人的。

根据金额不同，一般50万以内的欠款金额才会放到外包公司催收收，金额越往上，银行处理的就越谨慎。

所以，实际金额比你见的大了去了，500万以上的信用卡大有人在，事实也告诉我们，钱权的关系。

只有金额一般的才会被最低层的催收公司催收。

小金额的玩催收，大金额的玩法律，超大金额的玩资产关系等等。

2,时间逾期后最开始是在银行内部催收，流程是：
客服短信提醒——人工提醒——法律风险短信提醒——人工催收——外包给第三方催收第三方催收是合法的，这个不用质疑什么。

很多人讲不合法，信用卡领用合约明文规定。

法律也是有法可依，这里不做说明。

逾期后各银行安排不一样，有的按手次来分超前手.前手.一手.二手…，有的按M0.M1.M2…来分，总之就是时间的界定。

各种时间段催收的办法和力度不同，这个好理解。

最后的是属于银行起诉无果或者直接没有起诉的，逾期时间太长被银行内部核销了，这时候有两个办法处理——接着外包催收或者直接打包出售。

信用卡是100%上征信记录的，这不用怀疑，从你开始逾期直到你还清后的3 5年这笔欠款的征信记录一直会保留，没有如果。

征信只是一个记录作用，金融机构再评估你的还款能力时会用到，一般是按逾期时间分的，三个月以内，三个月以外。

以内的如果你别的资质不错还可以继续合作，三个月以外那就基本会被派出了，除非你有资质非常好的担保人，或者有财产抵押。

还完欠款后征信记录时间一般为3年，长的为5年，如果你的使用情况多，那被覆盖的概率还是会很大。

所以逾期后并不是就不可以再借贷，这有多重标准考量。

这是所有人最关心的问题，因为196条的存在，所以很多人都担心触犯法律因此会承担法律后果。

征信可以恢复，利息可以承受或者做减免，但法律处罚是影响深远的。

标底额度5万大于5万可能会处于刑事责任，低于5万不会有刑事责任。

民事诉讼很多人可以承受，稍微懂一点的人根本不怕，但刑事责任大家都怕，坐牢是个非常糟糕的结果。

事实上，就算金额大于5万，处理好了也不会有刑事责任。

第一，司法机关在认定的时候要考量多方面证据，证据不足不会采纳。

第二银行知道这情况，多数都是有起诉，并非报案。

起诉法院可以受理，因为逾期后就属于合同违约，时间到了。

金额够了法院没有理由不受理。

所以除非是真的涉嫌诈骗，一般正常使用的卡片，处理好了就不存在刑事风险。

逾期后利息日万分之五记复利，违约金最低还款额未还部分月百分之五。

虽然有复利，但法律并不支持复利，真的起诉后只支持年24%的利息，最高不高于36% 逾期后一段时间银行会自己做减免一部分费用，并且很多银行都可以在全额还款的时候做减免。

关于停息挂账，这种有规定可以做，但必须是要确定没有还款能力，银行一般不会同意，他们宁愿出费用给催收公司催收。

确定没有还款能力可以和银行协商分期，所谓协商是要双方同意，最高不得高于60期，很多银行都会加上利息。

目前信用卡在我国的普及率已经非常高，现在一二线城市人手两三张信用卡都是很正常的，但在这么多信用卡用户当中并非所有人都能够按时还款，有很多人信用卡基本上都是处于逾期状态。

比如当前我国信用卡超过6个月以上时间不还的余额达到将近1000亿。

那在持卡人出现逾期之后，银行一般会怎么处理呢？信用卡逾期不同的阶段，银行处理方式不一样的，而且预计的金额不一样，导致的处理结果也不一样，通常来说，大家的信用卡出现逾期之后，银行会按照以下程序进行催收。

这一阶段逾期不算很严重，所以银行的处理方式主要是通过短信通知的方式让大家还款，如果超过宽限期之后大家仍然不还款，那银行会有专门的人打来叫大家还款。

逾期一个月之内，只要大家能够按时还款，基本上没有太大的影响。

这一阶段银行的主要处理方式仍然以以及短信催收为主，但如果大家逾期的金额比较大，银行可能会有贷后管理部门专门上门进行催收。

在这一阶段银行会通过或者短信催收的方式，告诉大家逾期的严重性，并会利用法院或律师等方式来给大家施压。

如果大家信用卡逾期超过三个月以上，说明比较严重了，正常情况下超过三个月以上不还，那基本上会被银行拉入黑名单。

这时候银行会把这笔坏账委托给第三方催收公司进行催收。

一旦第三方催收公司介入之后，那催收手段就相对比较暴力一些，通常他们会通过或者直接上门等各种方式进行催收，不过现在国家对于暴力催收这方面抓的比较严，所以这些第三方催收公司也不敢拿大家怎么样，顶多会通过短信或者等威胁大家，但不会对大家的人身安全有太大的威胁。

但是这一阶段第三方催收公司会不厌其烦的给你打，甚至上门闹得你鸡犬不宁，除此之外他们甚至还会给你的亲戚朋友打，让他们主动联系你，或者叫他们帮你还款，这时候你要面临的不仅是还款的压力，更多的来自于亲戚朋友的压力。

如果大家逾期超过6个月以上不还，那银行基本上会放弃催收，直接进入法律诉讼程序。

银行把你起诉到法院之后，法院通常的处理结果仍然会在你跟银行之间做出协调，然后给出一个合理的还款方案，而这种还款方案基本上是要看具体情况了，如果大家有还款能力，那法院会判决大家按规定时间进行还款，如果大家确实没有还款能力，那一般都是采用的是停息挂账的还款方案，只要你按照这个还款方案执行，基本上也没有太大的问题。

但是如果银行把你起诉到法院之后，你不去应诉，那法院就会作出缺席判决，缺席判决对于大家来说绝对是不利的，肯定是按照对银行有利的方面来判决。

而且一旦法院判决之后，如果大家没有按照法院的判决书去执行，那最后法院会把大家利用失信被执行人名单。

能走到这个阶段，说明银行对于这笔坏账已经不抱有任何希望，所以会向上一级部门申请做坏账计提并核销。

然后把这个坏账外包给其他资产管理公司，由其他资产管理公司或者第三方公司进行接手。

但即便银行做了核销助理，大家该还的钱还是要还。

其实信用卡逾期是很正常的事情，目前大部分人都信用卡逾期记录。

但是信用卡出现逾期之后，大家一定要想方设法去把这个钱还清，而不是要刻意逃避银行的催收或者不还款，那样有可能会涉及信用卡恶意套现，最终背上信用卡诈骗罪。

正确的做法大家可以参考以下几个方面。

第一，信用卡出现逾期之后，如果一下还不了那么多钱，可以考虑对信用卡账单进行分期，按最长期限进行分期，这样可以减轻每个月的还款负担。

第二，如果大家有其他信用卡可以利用，可以通过以卡还卡的这种方式来延长债务，等以后有钱了再把信用卡账单还清。

第三，如果大家连最最低的还款额都还不起，那也不要刻意逃避银行的催收，每个月或多或少都要还一些钱进去，哪怕几十块钱也可以，这样可以表明你不是恶意透支，从而避免惹上信用卡诈骗罪。

第四，如果信用卡账单比较大，确实没能力还，那可以跟银行协商，看能不能做出停息挂账的还款方式，停息挂账一般会停止收利息，然后把账单进行分期还款，最长期限是5年时间，这样可以大大减轻大家的还款压力。

对于信用卡欠款，银行一般都是先催收，持卡人不还钱，再上门催收，持卡人还是不还钱，直至三个月后持卡人依旧不还钱，银行就会起诉。

银行的起诉方式分两种，民事诉讼和刑事诉讼，该选择哪一个主要取决于持卡人拖欠的金额，在2019年的信用卡新规中，有明确的规定信用卡恶意透支的犯罪金额是5万元，也就是说如果信用卡的持卡人拖欠金额超过5万元，银行就有权提起刑事诉讼，一经查实，持卡人就会有牢狱之灾。

如果信用卡的持卡人拖欠金额小于5万元，银行只能提起民事诉讼，不能提起刑事诉讼，而持卡人也就只承担民事责任，不会有牢狱之灾，但是被起诉后，持卡人依旧不还钱，会被法院列入失信人员名单，出行受限，不能坐飞机和高铁，虽然不会坐牢，但也给生活带来很大的影响。

那么拖欠了信用卡，又该怎么办呢？如果持卡人拖欠的金额在5万以上，必须想办法把拖欠款还清，可以先主动找银行协商，将拖欠款分期来还，若是银行不同意，那就要尽可能的凑钱把拖欠款还上，否则银行一旦提起刑事诉讼，持卡人是会坐牢的。

若是凑不到那么多钱归还全部的拖欠款，那就先跟亲朋好友借钱把拖欠金额降到5万以下，剩余拖欠款先拖着，以后再慢慢还，这样即便银行起诉了，持卡人也不会坐牢，但还是会被法院列入失信人员名单。

如果持卡人拖欠的金额在5万以下，若是能还得完，就全部还完，这样能保住自己的征信，实在没钱还，就这样拖着吧，以后有钱再慢慢还，只不过，拖得越久，持卡人征信越黑，银行起诉，持卡人还是要被法院列入失信人员名单。

所以，拖欠了信用卡，最好的办法就是还钱，能还多少就还多少。

根据2018年11月央行发布《2018年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示：
截至2018年第三季度末，我国的信用卡逾期半年未偿信贷总额高达880.98亿元，环比增长16.43%；
而十年前这个数字还不过是32.78亿元，5年前，这个这一数字也仅有226.17亿元。

不得不说，信用卡逾期目前已经成为了社会上一种普遍的情况。

那么现实中对于信用卡欠款的问题，银行会如何处置呢？是否欠款都会遭遇到牢狱之灾，逾期后我们又该如何解决逾期所带来的影响？对于逾期的信用卡，银行会如何处置？这个取决于你欠款的金额大小。

2018年12月1日“两高”对恶意透支型信用卡诈骗罪给出了新的解释，把原来量刑最低标准1万元改成了5万元。

也就是说欠款信用卡5万元以下的不会构成恶意透支型信用卡诈骗罪而坐牢，但5万元以上的则存在牢狱之灾的可能。

1、逾期三个月内信用卡逾期在3个月内，此时系银行自身的催收阶段，银行工作人员会通过进行催收，部分金额较大的会上门进行催收，这一阶段的催收是相对文明合法的，最大的恐吓无非就是把你拉入黑名单或者起诉你。

此时银行也会联系你的直系亲属，看能否帮忙归还。

2、三个月至六个月这个阶段部分银行会把催收工作外包给第三方公司进行催收，这些公司催收相对会暴力一点，虽然不会直接进行人身伤害，但是短信、轰炸，甚至爆通讯录都是常有的事情。

3、六个月以上的（针对金额5万元以上）对于金额在5万元以上的欠款，如果前期的催收没有取得任何的成效，那么银行一般会走法院起诉的渠道，走这个渠道对你会造成以下几点影响：
（1）被列入失信被执行人名单；
（2）如未在规定时间内偿还，名下的资产会被强制执行；
（3）坐牢，至于做多久，看你欠下的金额大小，金额足够大的，最高可以判到无期徒刑。

PS：
《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中对于恶意透支的两个前提条件为：
一是发卡银行的两次催收；
二是超过三个月没有归还。

4、一年以上对于逾期一年以上的信用卡逾期（含5万元以上涉诉，却无任何资产可执行的情况），这种情况下，银行基本上是默认了这笔坏账了。

这时候的处置方式有两种：
（1）批量：
把不良资产打包转给资产管理公司（这个是违规的，按照国家的规定个人贷款是不得批量的，企业的才行），不过现实中很多银行私下都是这么做的；
（2）进行核销：
也就是把这笔坏账核销掉，冲减银行当期的利润。

但是核销只是会计上的做账，并非说你跟银行的债务关系就结清了，银行仍然保留着追索的权利，后续如果得知你有资产，银行仍然会向你继续追偿。

信用卡的逾期金额一般都不会太大，大部分都在20万元以内，对于不良贷款，银行也是期望可以回收的，所以只要你愿意配合银行，其实很多时候问题都可以解决，最忌讳的就是不接、短信不回，直接玩消失。

对于逾期欠款，一则可以跟银行协商停息(这个基本都可以实现)；
若金额太大，远超还款能力，还可以申请减免部分利息（每个分行每年有有一定的免息额度，但这个会相对困难一点）。

剩余的欠款金额再进行分期还款，一年不行三年，三年不行五年，我认为如果你想努力，大部分5年归还20万以内的欠款应该是可以做到的。

5万元以下信用卡的逾期，最大的影响是你的个人征信，除非你这辈子不再与任何金融机构打交道，否则的话，一会逾期就杜绝了你今后任何的融资希望了；
5万元以上的逾期，除了征信的问题，还存在着牢狱之灾的可能。

所以对于逾期，大家还是要尽量配合银行解决。

定性为恶意透支，诈骗等直接公安部门处理！一般逾期前期M1 m2银行内部催收中期M2 外包公司（可以协商还款金额阶段）后期几个月几年的都有可能还在外包（这种时候一般可以减免30%以上），最后诉讼程序！如遇暴力催收收集证据投诉到银保监会，欢迎大家把各个公司暴力催收方式证据发给我，我好总结把反暴力催收分享出来，并且指导怎么投诉才有用！如果投诉成功本金都有可能少还，大家不要把自身合法权益放着不用！按照规定每天早上8点到晚上10点之间才可以拨打催收，并且第一次没人接听需要半个小时后才能再次拨打并且每天不超过三次！客户无法接通的情况下可以联系合同上紧急联系人但是都不能透露客户贷款及私人信息，否则属于违规，建议大家一定保持畅通，并且要有通话录音习惯！如遇到以上事情可以先公司内部投诉，没有用直接网上或者当地银保监会投诉！严重的预期造成的后果主要有以下几方面：
逾期利息和滞纳金，逾期利息，目前银行采取的是每日万五的计算，滞纳金就比较厉害了，滞纳金的收费标准是按您当期账单最低还款额未还部分的5%收取。

这时信用卡逾期后产生的第一个直接影响。

征信留下不良信用记录，一旦你存在长时间的逾期的话，那上征信记录绝对是肯定的了。

也许当时你可能感觉不到，甚至感觉无所谓，但是以后你再想办信用卡或者有关金融方面的其它业务就会受到很大的限制，特别是在贷款方面，无论你是买房买车都只能是一次性付款，不会再有分期的可能，严重的甚至无法购买。

交通出行全面受阻，如果你因为长期逾期上了征信记录，那么从此你的交通出行将是寸步难行，高铁、轮船、动车、飞机票都无法正常购买。

给家庭其他成员带来关联影响，简单说，只要是和你一个户口本上的人员都会直接受到你逾期造成的影响，甚至等同于你的影响。

哪怕不是在同一个户口本上，只要是存在直接亲属关系的也同样无法避免。

银行对于信用卡的欠款一般会分成两个步骤来处理。

第一个是逾期时间不久的信用卡。

针对这一些卡片银行是由信用卡中心的工作人员直接与你进行联系。

催促进行还款。

这个时候如果你能接通。

银行在了解了你的具体情况之后，你可以和对方沟通，进行分期还款。

只要你愿意将这笔款项归还。

而不是老赖的做法。

第二个是针对于六个月以上逾期没有还款的信用卡。

银行一般把这类信用卡打包成为一个处置资产进行处置。

像现在市面上有很多信用卡催款的机构。

他们的催款来源就是购买了银行的这些处置资产包。

等到了这个阶段。

这些不怎么正规的催款公司可没有那么好说话。

他们是什么招都敢使出来，底线能挑战你的想象。

关于信用卡欠款，可以分为两种，一种是没有发生逾期前的欠款，一种是逾期后的欠款，不同的层面对接的结果也不同。

信用卡信用卡，但是没有发生逾期，那么只要按时将欠款还上即可。

如果不小心忘记还款，或者没钱衔接还不上欠款，那么结果就不一样了。

那么对于信用卡逾期欠款银行一般会怎么处理？在信用卡出来之后，银行一般都是会第一时间下发短信通知持卡者，本期账单应还的额度多少，最低还款额度多少，或者可分期额度多少等等...........信用卡在还款日即将到来之际，银行信用卡中心依然还是会下发短信还款日到来，主要就是通知持卡者不要忘记还款。

银行都有一个“ 宽限期 ”也就是说，信用卡在还不上欠款的前几天，银行都会有一个延缓期给持卡人过渡，只要持卡人在银行限定的“宽限期”内将欠款还上，那么就不算是逾期，在宽限期内把欠款还上了，银行自然也不会将信用卡持卡人的逾期信息提报至人民银行征信库。

（注：
每家银行的宽限期不同，有的银行3天，有的银行5天，具体以银行的为准）。

但是如果信用卡发生逾期，且过了银行限定的宽限期，那么银行依然会下发短信兵以告知，或以其它方式联系持卡人，假如持卡人还是没有将欠款归还，那么银行会将持卡人的个人信息上报至征信中心，个人的逾期也会在征信报告中留下记录。

如果信用卡欠款额度相对比较大的话，那么银行有义务维护自己的权益，将持卡人上诉至法院要求其持卡人归还欠款.......... 个人建议是，当自己发现无法还上信用卡欠款时，可以选择分期，或最低额度还款来减轻还款压力，或者咨询银行工作人员进行协调方案处理，千万不要对逾期不理不擦,否则后果很严重。

因为2013年以来，整个网络支付体系的完善，支付场景已经不限于在现场支付，大大信用卡发放数量，从2002年不足3000万张发卡量到2017年激增到将近7亿张，而且各大银行为了争取这个市场，不断放大信用卡授信额度范围，2007年总授信不足5000亿。

到2017年达到14万亿元级别。

给整个银行体系造成很大安全隐患。

信用卡授信总额和占金额机构余额比例：
截至2018年第三季度末，我国的信用卡逾期半年未偿信贷总额高达880.98亿元，环比增长16.43%；
而十年前这个数字还不过是32.78亿元。

再来说说银行催收流程：
银行催收包括银行内催和委外催收两种，一般逾期三个月之内，都是银行内催进行，常见的流程和手段 1、MO阶段：
也就是下一个还款日之前，这时候一般就短信通知和提示还款 2、M1阶段：
也就是第二个还款日之前，这时候主要是电催为主，收取高额的利息和滞纳金 3、M2阶段：
也就是第三个还款日之前，这时候就开始角色扮演，不断各种身份去威慑借款人还款 4、M3阶段：
第四个还款日之前，每天两三个逼的你喘不过气来，一会又是律师函一会又是派出所。

5、M4阶段以及M4+:这时候你的单子就开始委托第三方去催收了，后面真正不能解决或者联系不上的就走法律程序法院起诉你。

一般只要金额不大，态度良好都不会把你抓起来，可以坐下来喝口茶协商慢慢解决。

因为那种复利很可怕的。

国家的钱想躲过去也难。

信用卡90后逾期半年以上高达1000个亿，这还不算逾期几个月的，而且还在逐步递增！首先我相信大部分人都不愿意逾期信用卡，因为信用卡是直接上征信而且牵扯到信用卡诈骗罪，很多人哪怕按最低还款或者分期也不愿意逾期，但是随着大行情不好，个人手上也没钱等各方面原因没办法只能逾，首先生活还要继续，信用卡诈骗很难定义，只要你使用个人真实信息，没有第一次透支以后就没打算还过的，或者失联基本都是民事诉讼，银行起诉你也会浪费人力物力，所以开始逾期是银行内部催收，三个月以上就会委托给第三方催收，给他们百分之20 30提成，这些人无非就是威胁恐吓，抓你之类的都是吓唬你让你还款，如果真没有钱还用什么办法都没用，谁也不愿意逾期，达到9个月以上基本就是呆账，至于起诉不起诉是银行说了算，而不是催收确实没钱还就不要去乱想，把心态调整好，努力去赚钱，将来有钱了再去协商，就算银行起诉你也是先调解，按照你的情况来分期还款，利息滞纳金都免去，希望能帮助到你！加油！。

银行会想尽各种办法让你还钱，如果不还钱就看你的额度大小以及还款态度了。

第一步、银行短信提醒银行会按时按点的给你发信息，告诉你该还款了，还款额度是多少，最低还款额度是多少。

一般银行都有一个宽限期，一般是三天。

但是有少数银行也比较变态，一天逾期就上征信。

第二步、追踪如果你长时间不还款，一般是超过一个月。

银行的客服就给你打了。

还是告诉你欠款多少，什么时候还款。

如果这个时候你还是无动于衷，那么银行就会联系你在办理信用卡的时候填写的紧急联系人，验证一下你是不是还在，询问一下你的财务情况。

第三步、外包催收公司这个就是噩梦的开始。

外包催收公司之后，催收公司为了催款，各种办法想尽。

除了联系你，还会联系你身边的所有人，基本上你常联系的人都会联系。

现在虽然没有暴力催收了，但是总给你的亲戚朋友打问你为什么不还钱或者是问其他的关于你的事情，这个你也受不了啊。

第四步、起诉一旦到了起诉这一步，基本上就是法庭上见了。

银行在起诉的时候会把所有有利于银行的条款全部写到诉状里面，包括什么律师费、诉讼费等等各种费用都在这里面了。

反正律师会把整体的利率控制在24%以内。

到时候可能还的就是一大笔钱了。

在起诉的时候，还是要看你的欠款金额和态度的。

如果你的欠款金额超过5万元，且一直没有还款意愿和记录并且不配合银行，那就有可能定性为信用卡诈骗。

如果定性为信用卡诈骗，这个是涉及刑事责任的，也就是会判刑的。

如果金额不大，最多也就是民事借贷行为，法院判多少，你还人家多少。

如果你不服判决还可以上诉，只不过是周期比较长，你累积的利息也会越来越多。

对于信用卡，千万不要掉以轻心，现在征信记录联网，一旦上了黑名单，至少五年是和银行大不了交道的，而且一旦成为黑户，以后将寸步难行。

信用卡逾期后银行主要流程如下：
1、短信催收持卡人只要有逾期现象产生，银行会在大概两周时间内进行短信通知。

2、沟通逾期超过一个月，短信通知后还是没有进行还款，银行会跟你交流。

首先是来自信用卡客服的通知，然后是来自专业催收人员的通知。

若银行方面有超过一个月无法联系到你，那么就会直接联系你的亲戚跟朋友，通过他们告知你要还钱，最直接联系的就是你申请信用卡时候提供的联系人，包括同事及配偶。

、这个时候银行的沟通会比较温和，不会让持卡人产生反感的心理。

3、转外包催收在三个月至半年期间如果经过以上三种方式持卡人还是没有还款的情况下，银行会将你的资料转给外包催收公司，然后催款公司就会接受进行催收。

在今年315之前这类催收为了达到赚钱的目的可以不择手段。

如果找不到本人，就会从父母或者是工作单位着手，对你进行威胁等不正规的手段，包括威胁上门等。

这个时候对于持卡人来说算是最难熬的阶段。

4、法院起诉经过多次沟通催款都不还，且超过半年的情况下，银行有权利进行起诉。

5万以下基本都是民事起诉！到了这个环节，如果持卡人的信用卡资金用于生产经营所面临的主要是民事责任；
如果被法院认定为“侵占财产”或“诈骗”则要面临刑事责任。

所以对于信用卡逾期这种情况，持卡人千万不要因为新规后所规定的的“五万元”下限而变得有恃无恐。

因为只要你有欠款，哪怕只有几千块钱，你的拖债行为也会让你成为银行的黑名单，你的欠款不会也不会消失，反而利息越滚越大，信用黑户将伴随你一生。