京东双11分期白条的法律后果及解决方法

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天猫京东掀起了双11电商大战，不出意外将双双打破去年的交易额记录，这背后花呗、白条究竟输出了多少？ 撰文 | 张浩东 出品 | 支付 11月11日0点30分，2020年天猫双11的成交总额突破3723亿元人民币，与以往不同，此次天猫双11周期从11月1日0点开始计算，而在去年双11当天成交额为2684亿元。

另一边京东也在11.11全 热爱季取得超过2000亿的成绩单，与天猫正面对刚。

天猫京东的电商大战在贴身肉搏时，一场隐藏在天猫京东背后的金融战也悄然打响。

双11到来之前，蚂蚁花呗与京东白条的争夺已经率先开始，无论是花呗还是白条，均对用户的授信额度进行了一定幅度的提升，以此来满足用户的消费需求。

类似这样的提额方式，也是重要电商节日的一种惯例。

几乎每年的双11，用户都能获得一定期限的临时额度，这个额度是为双11专门准备的，存在时间限制。

以蚂蚁花呗为例，临时额度的有效期为30天，到期后将无法继续使用，京东白条同样有这样的临时额度。

今年由于双11的时间战线比往年拖得更长，因此花呗与白条的临时额度也来 的 更早，10月底蚂蚁集团及京东金融等平台 开始陆陆续续放水，花呗、白条等金融产品的额度普遍都出现了上涨。

从提额力度来看，花呗火力全开，提升额度相较白条要更大一些，许多用户本身已具备很高的花呗额度，蚂蚁还是会根据用户的消费数据，赋予用户额外的临时额度。

相比之下，白条虽然也有提额活动，但提升幅度上却不及花呗。

蚂蚁和京东之所以在每年双11这个特殊的时间点来增加用户额度，一方面是为了提供更多的资金方便用户购物，另一方面则是出于对自身消费金融业务布局的考量。

根据天猫和京东以往的消费数据，双11这天的交易额是其它时间无法比拟的。

如利用好双11这个绝佳的时机，既能提升用户使用花呗、白条付款的比例， 借助电商平台优势壮大自身体量，盘活蚂蚁、京东各自体系内的信贷板块 ，又能带动整个电商平台的交易规模，可谓一箭双雕。

花呗、白条是较早入局消费金融市场的两款产品，在用户基础和产品功能方面也很有优势，再加上背靠天猫、京东这样的大树，以及不断的补贴培养起来的用户消费习惯，使花呗、白条成为了近年来电商平台交易金额上升的幕后英雄。

在天猫和京东合计超5000亿元的交易额中，很大一部分是由花呗和白条贡献的。

持续增长的授信额度的 下，越来越多的用户优先选择使用这类信用支付产品付款，尤其在双11这样的节日前，对用户采取的提额策略显然是非常奏效的。

从花呗、白条的提额动作中可以看出，用户的消费需求是始终存在的， 双11会使用户出现集中消费的情况，这部分消费大多数都是建立在真实的消费场景之上，能产生大量的优质消费信贷资产。

这样的时机是互联网金融机构不可错过的，花呗、白条依托各自的风控体系，通过完备的风控能力最大程度挖掘存量用户的潜力，从而提升信贷余额，充分增加用户账单厚度。

此外，互联网信贷产品在比拼额度的同时，还在玩法上不断寻求创新与突破。

花呗推出了“玩转花呗金”活动，花呗金是一款帮还 神奇 ，能够自己还花呗，100花呗金 1元花呗还款。

当用户参与活动或者在特定商户消费时均可获得花呗金奖励，用于抵扣花呗账单金额，并且花呗金与支付宝内其它应用相关联，以花呗金为入口，为其它服务带去了潜在用户群体。

京东在活动上也不甘落后，在双11期间推出了“全民掘金大会”。

除了为用户带来基础的补贴优惠之外，还提供了免息券、免单券，通过白条这个载体与用户形成良好互动，进一步增强用户粘性。

消费金融市场的盘子足够大，也不可能存在一家独享，在双11电商大战背后的消费金融战中，花呗、白条在获客、活客、市场规模及盈利空间上都得到了提升。

围绕着庞大的消费者，以及未来比重越来越大的年轻群体，天猫、京东带来的多元化消费场景，使花呗、白条双双成为了赢家。

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