停息挂账延期还款违法吗？停息挂账延期还款的法律风险有哪些？

停息挂账延期还款违法吗

一. 引言

近年来，随着金融市场的不断发展和金融工具的不断创新，停息挂账延期还款成为一种常见的金融操作方式。这种操作方式是否合法一直备受争议。本文将对停息挂账延期还款的合法性进行探讨。

二. 停息挂账延期还款的定义与流程

1. 停息挂账延期还款的定义

停息挂账延期还款是指借款人在贷款合同到期时，与贷款人协商将贷款本金和利息挂账，延长还款期限。在此期间，借款人不需要支付本金和利息，只需支付一定的挂账费用。

2. 停息挂账延期还款的流程

（1）借款人与贷款人协商挂账延期还款的意愿和条件；

（2）贷款人评估借款人的信用状况和还款能力，并制定挂账延期还款的方案；

（3）借款人支付挂账费用，并签署挂账延期还款的协议；

（4）贷款人将贷款本金和利息挂账，延长还款期限。

三. 停息挂账延期还款的法律依据

1. 民法总则第144条

根据民法总则第144条的规定，借款人有权与贷款人协商延长还款期限，而贷款人也应当根据借款人的实际情况，合理安排还款方式。

2. 《合同法》第45条

根据《合同法》第45条的规定，当事人可以依法约定违约金、挂账费等违约金具体数额，用于弥补违约损失。

四. 停息挂账延期还款的争议与解析

1. 法律上的争议

停息挂账延期还款涉及到借款人和贷款人之间的利益博弈，有人认为这种操作方式违反了借款合同的约定，属于违约行为；而有人则认为，借款人支付了挂账费用，贷款人也同意了延期还款，双方达成了一致，不存在违约行为。

2. 争议的解析

从法律上来看，停息挂账延期还款并不违法，只要双方在自愿的基础上达成了一致，依法支付了挂账费用，那么该操作方式就是合法的。同时，挂账费用作为一种违约金，也可以充当贷款人的利益保障。如果借款人未按照约定支付挂账费用或超出合理范围，则可能涉嫌违约行为。

五. 停息挂账延期还款的风险与注意事项

1. 贷款人的风险

贷款人在同意挂账延期还款之前，需要对借款人的信用状况进行评估，确保其还款能力。否则，一旦借款人无法按时还款，贷款人可能面临无法收回本金和利息的风险。

2. 借款人的风险

借款人需要认真阅读并理解挂账延期还款的协议，确保自己了解挂账费用、还款期限等具体细则。同时，借款人也应该合理评估自己的还款能力，避免延期还款过程中产生更大的经济压力。

六. 结论

停息挂账延期还款并不违法，只要双方在自愿的基础上达成了一致，依法支付了挂账费用，那么该操作方式就是合法的。借款人和贷款人在进行此类操作时，都需要充分了解协议的具体细则，合理评估自己的还款能力，以避免可能的风险和纠纷。对于金融市场的监管机构来说，也应加强对停息挂账延期还款的监管，确保其在合法、规范的范围内进行。