银行贷款客户出现逾期原因-逾期怎么减免罚息

信用卡和贷款平台在满足了人们消费欲望的同时也在很大一定程度上降低了人们的经济压力，但是虽然消费的时候很快乐，也要注意千万不要逾期还款，逾期将会对用户造成很多的不良影响，今天小编小美就和大家来聊一聊银行贷款客户出现逾期原因 逾期怎么减免罚息，有兴趣的朋友可以一起来看看。

一、银行贷款客户出现逾期原因 逾期怎么减免罚息

　 　不良贷款产生的原因 　　(1)社会融资结构的影响，我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。

我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。

而我国的国有企业的经营机制改革没有很好的解决，企业效益不好，就不能偿还银行的大量贷款，这是我国商业银行不良资产产生的重要因素。

　　(2)宏观经济体制的影响。

长期以来我国的经济增长主要是 主导的粗放型经营模式，国有银行根据 的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产。

　　(3)是政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款，也就是所谓的政策性贷款，这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。

　　(4)社会信用环境不好，没有形成较好的信用 文化 。

quot;三角债 quot;问题的出现就是一个很好的例子。

有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有很好的得到实施，社会信用出现了问题。

　　(5)除此之外，商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。

与此同时，对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一。

　　不良贷款危害性 　　根据日本的 经验 ，中国经济也象日本一样被不良贷款所拖累。

越来越多的人看到了不良资产的危害性。

　　1.不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。

中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。

　　2.如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀。

如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。

　　 不良贷款解决办法 　　1、加强金融企业的业务监管，保证今后每一笔贷款的质量，防止新的不良贷款产生。

　　2.加大中国企业的体制改革，强化企业的经营和竞争机制。

　　3.适当采取扩张性货币政策，给一些能救活的企业输血，使之起死回生。

　　4.发行基础货币，冲淡不良贷款。

　　第3和第4种办法都是增加货币供给，通过适度通胀抵消不良贷款，从而活跃中国经济，使经济增加活力。

　　不良贷款的类型 　　逾期贷款 　　是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。

　　呆滞贷款 　　是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经 　　工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 　　营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。

　　呆帐贷款 　　是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得 保险 补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分;经国务院专案批准核销的贷款。

　　不良贷款的示例 　　企业因不良贷款产生的坏账，总让银行心慌慌，为了避免更多的贷款计入坏账造成利润下降，有些银行绞尽脑汁，开始玩起了坏账 ldquo;大转盘 rdquo;。

某商业银行的分行为一笔5亿元的房地产开发贷款百般困扰。

借款的开发商开盘后销售情况很差，造成资金回笼困难，无法按时偿还该银行的贷款。

　　按照银行贷款五级分类规定，这笔贷款从利息违约开始就计入五级分类中的关注类贷款。

如今，这笔贷款就要下滑至不良类贷款。

一旦下滑至不良类，该分行受到的压力可想而知。

行长及相关责任人肯定会被问责，整个分行上下也会受到严厉的批评。

因此，该分行千方百计为这笔不良贷款找寻 ldquo;大转盘 rdquo;的下家。

　　不久后，某资产管理公司得知了此事。

由于临近年末，各家银行都尽量压低不良贷款。

在贷款变成不良贷款后，银行会让资产管理公司收购，这样就能在财务报表上让不良贷款 ldquo;消失 rdquo;。

　　具 体操 作手法是：银行与资产管理公司签定债权 合同 ，银行卖断这笔贷款;资产管理公司与开发商签定债权重组合同，资产管理公司通过下设的公司以委托贷款形式、以20%的年利率向开发商授信，让开发商偿还银行贷款，但款项直接划给银行，不由开发商经手。

资产管理公司当然不会做赔本的买卖，它一方面从银行获得基准利率下浮10%的贷款，另一方面将资金借给开发商，获得超过基准利率一倍多的收益率。

　　可以看出，这笔贷款从银行 给资产管理公司，后者可以借此大赚一笔。

同样5亿元的贷款，银行的年利率为7%，而转手到资产管理公司后，利率高达20%，翻了一倍多，对开发商的财务压力可想而知。

　　面对强势的银行，房地产开发商也只能配合，因为一旦进入银行授信 ldquo;黑名单 rdquo;，所有融资 渠道 基本都会被关上。

面对资产管理公司近乎苛刻的贷款条件， ldquo;大转盘 rdquo;中的输家也只能继续玩下去。

　　业内专业人士指出，虽然银行通过这种卖断贷款的方式掩盖了坏账风险，有助于让资产质量显得 ldquo;干净清透 rdquo;，但实质上是将风险从银行转移到信托公司、资产管理公司等 ldquo;影子银行 rdquo;的金融体系中。

二、不良贷款是什么

问题一：什么是不良贷款 商业银行的信贷管理一般采用五级分类制度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

五类贷款的定义分别为： 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

一般来讲，将后三类贷款，即次级、可疑、损失类贷款称为不良贷款。

问题二：不良贷款是什么意思啊？ 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

问题三：不良贷款 是什么意思啊？ 贷款发生逾期后，银行认为该笔贷款极有可能不能完全收回，造成银行资产损失，该笔贷款会认定为不良贷款 问题四：什么叫不良贷款和不良资产？ 不良贷款是相对贷款五级分类说的。

银行贷款分正常、次级、关注、可疑、损失五类，一般意义上可疑类和损失类的呗确认为不良贷款，一般面临50%以上的损失。

当然现在一些管理严格的银行也罢关注类贷款视为不良。

不良资产一般意义上是指银行根据国家有关法规、政策，通过政策性或商业化剥离给国有金融资产管理公司（AMC）的不良类贷款债权，因其在母体行管理过程中一般采取了资产保全措施，故有一定部分的债权已经转化为资产（如抵债等方式），故AMC中管理的不良债权一般统称为不良资产。

问题五：不良贷款包括哪些？ 问题六：不良贷款剪刀差是什么意思 贷款质量认定标准有过变化，原来采用四级分类（正常、逾期、呆滞、呆账，后三类为不良贷款），现在是五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不良贷款）。

前者主要是看贷款逾期时间，比较严格，但相对侧重事后判断；后者的条件更多，从贷款发放起就跟踪其风险情况，但也加入更多银行的主观判断。

两者的差值就是所谓“剪刀差”。

理论上说，同一笔贷款，在四级分类标准下可能属于不良贷款，但在五级分类下还不属于不良贷款，比如贷款逾期1天（五级分类为关注类）；在五级分类下可能属于不良贷款，但在四级分类下仍体现为正常，比如所谓“还款能力出现问题”。

所以，理论上这个“剪刀差”是正常的。

实践中，银行出于隐匿不良贷款的动机，可能存在人工干预五级分类的情况，即已逾期但逾期时间“不够长”的，仍不下调贷款质量分类，此时按四级分类标准已经算作不良贷款；同时，也可能出现企业已有风险苗头，但目前贷款虽未逾期（或者已逾期但时间“不够长”），按五级分类标准应手动下调分类，但也特地不调。

这种情况下，会出现逾期贷款金额（即四级分类下“不良贷款”的范围）远大于五级分类下的不良贷款金额的情况，这也是实践中比较常见的“剪刀差”。

目前通行的贷款质量分类是五级，但逾期贷款情况仍然是较受关注的指标。

”剪刀差“较大时，银行的逾期贷款里可能藏匿了一部分事实上的不良贷款，也就是说有一部分风险尚未暴露，可以预判接下来一段时间该行不良贷款余额和不良率可能明显上升。

同时，贷款质量不真实也可能说明该行可能有意隐藏了其他潜在风险点，需要提高警惕、特别关注。

问题七：不良贷款是什么意思啊？ 偿付风险较大的贷款，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

问题八：什么是不良贷款? 最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的 ，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。

不良贷款是指出现违约的贷款。

一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。

银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。

预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。

国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施。

最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的 ，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。

1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。

我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。

不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。

1.2我国商业银行不良贷款估算我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。

但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。

2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。

这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平, 银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。

问题九：不良贷款如何划分 逾期贷款 逾期贷款是到了还款期限时还不能归还的贷款，其中不包括板滞贷款和呆帐贷款。

板滞贷款 板滞贷款是指还款期限到期2年(含2年)以上还是不能归还贷款，或者是还贷款日期还没有到期但生产经营已经停止运营的。

其中不包括呆帐贷款。

呆帐贷款 呆帐贷款是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款;贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经的国务院专案同意核销的贷款。

问题十：不良贷款abs什么意思 贷款发生逾期后，银行认为该笔贷款极有可能不能完全收回，造成银行资产损失，该笔贷款会认定为不良贷款。

一、银行贷款客户出现逾期原因 逾期怎么减免罚息

准贷记卡由于有60天的缓限期，征信报告中出现1和2是还款正常的，有3及以上的则表明有逾期，3就相当于贷记卡的1，即逾期不超过一个月，4就相当于贷记卡的2，即逾期超过30天且不超过60天。

准贷记卡和贷记卡不一样。

贷记卡就是我们所说的信用卡，而准贷记卡不是完全意义上的信用卡，所以两者在计算逾期上也是不一样的。

贷记卡（信用卡）征信里出现1就是逾期30天以内，2就是逾期超过30天且不超过60天。

功能准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有这种类型的信用卡。

80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品。

因为当时中国个人信用体制并不是很完善，中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有利息、透支不免息。

准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。

持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，一般没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。

二、征信中准贷记卡出现1 2 3 4是逾期了吗?

准贷记卡由于有60天的缓限期，征信报告中出现1和2是还款正常的，有3及以上的则表明有逾期，3就相当于贷记卡的1，即逾期不超过一个月，4就相当于贷记卡的2，即逾期超过30天且不超过60天。

准贷记卡和贷记卡不一样。

贷记卡就是我们所说的信用卡，而准贷记卡不是完全意义上的信用卡，所以两者在计算逾期上也是不一样的。

贷记卡（信用卡）征信里出现1就是逾期30天以内，2就是逾期超过30天且不超过60天。

功能准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，国外并没有这种类型的信用卡。

80年代后期，中国银行业从国外引入信用卡产品。

因为当时中国个人信用体制并不是很完善，中国银行业对国外的信用卡产品进行了一定的更改，将国外传统的信用卡存款无利息，透支有免息期更改为存款有利息、透支不免息。

准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要缴纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息。

持卡人购物消费时可以在发卡行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，一般没有免息还款期和最低还款额，其基本功能是转账结算和购物消费。

那么本期关于“银行贷款客户出现逾期原因 逾期怎么减免罚息”等相关内容就是这么多了，小编花花认为不论是网贷业务还是信用卡业务都是一把双刃剑，我们在使用此类金融工具时应该充分发挥其经济价值，而不是滥用贷款业务导致还款成为自己巨大的经济压力。