招财宝侨兴逾期还款，了解处理逾期问题的相关流程和方法

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有P2P平台称和保险公司合作，设履约保证险（以下简称‘履约险’），收益无法赎回时保险公司就可以赔付，这类平台是不是就可以放心投资了？相对于风险准备金、质保服务专款等常规保障，近期不少平台推出履约险给自己增信。

不过专家表示，投资者要辨识平台是否只是将此作为宣传噱头吸引投资人，其次要看是否覆盖了所投标的，以及是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。

当P2P傍上保险鱼龙混杂的网贷行业进入深度洗牌期，为了吸引投资者，很多平台都通过各种方式给自己增信，比如和保险联姻。

目前P2P平台与保险机构合作的方式有很多种，比如账户安全险，用户在平台充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用的事件保险公司会承担相应的损失；
人身安全险，只有借款人发生人身危险时，才会进行赔付；
财产保险，保障借款期间抵押物的安全；
还有就是履约保证保险，是指借款人不按照合同约定或者法律的规定履行义务，保险公司承担赔偿责任，也只有这种保险，才会在逾期或坏账时，投资人能够得到赔偿，因此也最受投资者青睐。

不过目前设履约险的平台并不多。

目前包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%，至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约险业务，2月履约险相关项目成交量约为25亿元，而P2P网贷行业单月成交量达两千亿元，无论从数量还是成交量看，未来履约险发展空间还比较大。

不过对于投资者来说，与保险公司合作购买履约险，不论是借款人还是平台出资购买，均要花费一笔不小的费用，“有履约险平台项目每月的保费率为0.56%，对于借款人来说承受着一笔不小的借款成本，因此这类平台的收益率要低于行业平均标准。

”并不等于放心投那有履约保证保险就意味着可以放心投资了吗？专家表示P2P傍上保险放心投资，还需要注意其他一些细节。

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如果把P2P比作孙悟空，那监管一定是如来佛，孙悟空七十二变再厉害，也跳不出如来佛的手心。

在増信这条路上，P2P就正在经历这样的故事。

P2P履约险火了最开始，P2P平台自担保，监管说不行，后来就演化出第三方担保；
大家又发现第三方担保好多坑，又演化出风险准备金；
现在北京封杀了风险准备金，履约险又火了。

其实，P2P和保险公司合作不是一天两天了。

最早的时候，双方合作的多是账户安全险类型，如果平台投资账户发生风险造成资金损失，保险公司要赔付。

但实际上，这种账户安全险更多是噱头，没啥实质用处。

那履约险有什么不同呢？履约险全称履约保证保险。

P2P履约险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人（即P2P网贷平台的借款人）未按照与被保险人（即P2P网贷投资人）签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险公司将根据保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。

简单点来讲，P2P履约险就是保险公司保障，如果平台借款人违约了不还钱了，保险公司就要先行赔付本息。

从这个角度来看，履约险直接保障投资损失，确实比较有用。

当下，不少P2P平台把履约险当作最有效的增信措施之一。

以下是菜导最新统计的有提供履约保证保险的P2P网贷平台的名单（该名单仅作为统计数据需要，不构成投资建议）。

有了履约险的P2P就安全吗？其实任何投资都是有风险的，收益是从风险中而来，风险只能被控制而不能被消灭。

如果你真正明白了这句话，自然就懂了没有什么投资是绝对安全的。

有了履约险的P2P也一样，履约险本质上是一种对冲风险的手段，通过风险补偿的方式转移风险损失。

再说了，保险说得再美好，等到赔付的时候才知道是不是真有用。

招财宝侨兴债违约的事，大家都还记得吧。

虽然浙商财险作为第三方担保，最后先行赔付了，但在一开始也是各方撕逼，谁都不愿担责，而且最终赔付也算不上及时。

买过保险的人都知道，保险公司有多精明。

比如说，有了履约险的P2P产品，一般收益都比较低，换句话说就是投资标的本身比较优质风险就比较小，保险公司的便宜没那么好占。

再说了，履约险到底和不合规，还存在政策风险。

所以，千万不要以为有了履约险的P2P平台就安全。

所以，经常有人问我，是不是P2P平台有履约险就一定安全，这个问题我真的答不上来，原因就是上面我分析的。

我一直对我们国内一些机构包括普通民众的契约精神持保留意见，所以很多事情不到真正赔付的那个节骨眼，谁都说不好到时会不会真的本息一并赔付。

投履约标要注意什么？无论怎么样，有的人还是很喜欢投资有履约险的P2P产品，也就是我们常说的“履约标”。

虽然我上面讲了，履约险不一定能保证你的投资安全，但是有些事情，作为投资人还是有必要注意的。

所以在实际投资的过程中，我建议投资人看清楚几个问题。

1、P2P平台承诺有履约险不代表所有产品都有履约险保险公司在承保前会对涉保的标的进行严格审查，相当于同一个标的，既要通过网贷平台的审核，还要通过保险公司的审核。

保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保，投资人需要在投资的时候看清楚，不要投错了。

2、要看清楚履约险的被保险人是谁说白了就是要看履约险是保P2P平台还是保P2P投资人。

之前P2P平台黄河金融与浙商保险合作的履约险，被保险人就是黄河金融。

也就是说，如果黄河金融上的借款人发生逾期，尽管浙商保险会进行先行赔付，但是这笔钱是赔付给黄河金融的。

至于黄河金融会不会把这笔钱再还给投资人，浙商保险是不管的。

3、要看清楚保险责任是什么这个也是要看清楚的，是保本保息还是只保本不保息，是保全额还是保部分比例。

因为具体的保险责任规定，最终会影响一旦借款人违约P2P投资人到底能拿回多少钱。

4、要看清楚保险合同中的免责条款可能这一点经常被大家忽略，但是免责条款你得睁大眼睛看清楚，买保险最怕的就是免责条款，究竟什么情况下是不赔付的。

另外，尽管已经有不少保险公司与P2P网贷平台合作履约险，但据菜导了解，至今还没有发生过赔付的案例。

所以一旦出现需要赔付的时候，保险公司怎么履约，监管层对事件进行定性，都无先例可循，存在一定的变数。

对于履约保证保险，菜导认为，需要辩证来看待，不能当做一个万能的靠山，在投资理财要打破刚兑的大背景下，履约险是否能一直发展下去，确实存在政策不明朗性。

对于投资者而言，投资一家P2P平台应该是从认可平台和产品出发，而不应该仅仅冲着履约险去下注。