捷信分期在三线城市好做吗，引发我的经济危机

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内外环境的变化，正给消费金融行业带来新机遇与新挑战。

2020年，全 进入“非常态”。

大国关系、世界经济、生活方式都发生了较大变化。

在这一背景下，中国提出构建“双循环”新发展格局，扩大国内需求尤其促进消费是其中重要内容。

在促消费的背景下，消费金融对消费的提升作用更加凸显。

同时受上半年疫情冲击，消费金融行业遭遇较大冲击。

从行业发展来看，经过十几年的发展，消费金融作为金融信贷领域的重要分支，已经越来越深入地影响民众的消费习惯和消费方式，也逐渐成为金融 科技 应用的先行军和实验田。

与此同时，消费金融行业竞争格局也在发生变化，尤其是随着 科技 巨头和金融巨头纷纷获得消费金融牌照，获客方式、赢利模式、技术手段都在不断升级与换代，行业规模向头部机构集聚的现象明显。

针对上述变化，瞭望智库展开了一系列的调研并形成《2020消费金融新趋势报告——精益运营与技术驱动》（下称《报告》），旨在展现行业现状的同时，为行业调整和变化厘清脉络，把握行业未来趋势，重塑行业核心竞争力，提供相关政策建议。

《报告》认为，2020年可视为消费金融行业发展史上的一道分水岭。

疫情之下的非常时期，受互联网贷款新规落地、网络小贷收紧、民间借贷利率上限下降等政策因素影响，行业整体格局正面临重塑，市场主体也正迅速扩容。

站在行业拐点期，面对调整与分化，每家消费金融公司都在向内主动调整，向外顺势而为。

主要包括几个方面：
深耕存量用户，不断拓展用户服务边界；
数据模型更精准，向精细化经营转变；
与助贷机构的合作从固收转向分润；
技术升级逐渐走向真正的技术驱动，等等。

《报告》提出，消费金融的快速发展与技术发展有紧密关系。

大数据、云计算、区块链、人工智能是消费金融的核心技术。

近年来，四大技术在不断成熟中，逐渐被应用于消费金融行业，改变了传统消费金融看征信、看流水、看资产证明、看消费能力的做法。

许多消费金融公司不断在 科技 研发、 科技 人才吸引、技术设备升级上下功夫。

但应注意的是，技术不是万能钥匙。

对消费金融而言，技术、场景、服务都是整个产品链条上不可缺少的部分。

技术只是一种工具，最终要回归到为客户服务的主路上来。

《报告》以民生信用卡中心、光大信用卡中心、马上消费金融、招联消费金融等为代表性案例，详细阐述了如何在这一阶段利用好技术，用技术驱动业务，提供更高效、更优质的客户服务。

疫情对消费金融行业的冲击巨大，也适时提醒从业者及早面对行业已经出现的问题，为更长远的未来发展谋篇布局。

《报告》提出，首先行业分化正在加剧，整体业绩增速出现分化的同时，头部机构排位也正呈现动态调整；
其次，部分消金公司正在寻求凭借技术输出、平台型业务、客户增值服务等建立自身第二增长曲线；
最后，从业机构增资扩股正加速推进。

对此，《报告》提出五方面建议：
一是明确消费金融借贷利率上限，厘清民间借贷利率管制与借贷纠纷判决的不统一；
二是加强行业监管，保护借款者的合法权益；
三是加强金融APP备案，建立伪冒APP信息共享机制；
四是建议出台催收相关政策，规范和保护合法催收运行；
五是鼓励出台政策、支持消费金融公司申请95号码。

竞争优势不明显 中国目前(截止2009年底)消费信贷市场80%以上是房贷和汽车贷款，留下的20%，如教育、旅游、婚庆等，一般的商业银行也提供相关服务，不少银行发放的信用卡都有分期付款功能。

虽然 金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，这个上限比一般的信用卡要高，也不见得有太大的竞争优势。

征信体系残缺下的囚徒困境 在指国征信体系残缺的情况下， 金融公司要和消费者达成一定信任关系谈何容易?要么调查一个人的信用记录做不到快捷，要么你做到了快捷但可能面临客户的信用风险。

这显然是一个囚徒困境，没有了快捷和无担保，等于没有了自己的独特竞争力。

资金来源之困 金融公司不能吸收存款，钱从哪里来?除了自己的资本金之外，《办法》规定可以通过境内同业拆借、向境内金融机构借款以及经批准发行金融债券进行融资。

尽管《办法》规定金融机构做股东必须总资产达到800亿元以上，但这依然无法消除 金融公司自身风险大、融资难的困境。

捡银行鸡肋业务成败难料 但消费金融与人民币贸易结算试点不同，并非一开闸即“盈利滚滚”。

一个明显的悖论在于，未来 金融公司的业务在于婚庆、旅游、教育等小额消费贷款领域，而这些业务实际上早已属于商业银行个贷部范畴，但并没有被个贷部充分重视，目前成立 金融公司，承担的即是被摒弃的领域。