宜人贷逾期费用太高怎么办？

宜人贷逾期费用太高

宜人贷是一家在中国颇有知名度的互联网金融公司，成立于2012年，主要提供个人借贷、小额信贷等服务。然而，近年来，宜人贷的逾期费用问题引起了广泛关注。很多用户反映，宜人贷的逾期费用过高，乃至于一些用户因此陷入了“借新还旧”的泥潭，甚至被迫卖房还款。本文将详细探讨宜人贷逾期费用过高的原因和解决方案。

一、宜人贷逾期费用的构成

让我们了解一下宜人贷逾期费用的构成。根据宜人贷官网公布的信息，宜人贷的逾期费用主要包括以下两种：

1.逾期管理费

逾期管理费是指在借款期限内未还清本金、利息和罚息的情况下，宜人贷向借款人收取的额外费用。逾期管理费的计算公式是：逾期管理费 逾期天数×借款本金×逾期管理费率。

宜人贷的逾期管理费率为每天0.1%，也就是说，如果借款人逾期一天，宜人贷就会向其收取借款本金的0.1%作为逾期管理费。如果逾期七天，那么逾期管理费就是借款本金的0.7%。

2.逾期罚息

逾期罚息是指在借款期限内未还清本金、利息和逾期管理费的情况下，宜人贷向借款人收取的额外费用。逾期罚息的计算公式是：逾期罚息 逾期天数×借款本金×逾期罚息率。

宜人贷的逾期罚息率为每天0.5%，也就是说，如果借款人逾期一天，宜人贷就会向其收取借款本金的0.5%作为逾期罚息。如果逾期七天，那么逾期罚息就是借款本金的3.5%。

可以看出，宜人贷的逾期费用构成相对简单，主要包括逾期管理费和逾期罚息两部分。然而，这两部分费用的累积效应却非常显著，尤其是在借款期限较长的情况下，逾期费用可能会高达本金的数倍。

二、宜人贷逾期费用过高的原因

那么，为什么宜人贷的逾期费用会过高呢？主要有以下几个原因：

1.风险管理成本高

作为一家互联网金融公司，宜人贷需要承担较高的风险管理成本。一方面，宜人贷需要进行借款人的征信、资产评估等工作，以便确定借款人的信用状况和还款能力；另一方面，宜人贷还需要建立完善的风险管理体系，对借款人的还款情况进行监控和管理，及时采取措施防范逾期风险。

这些工作都需要投入大量的人力、物力和财力，而这些成本最终都会转嫁到借款人身上。因此，宜人贷的逾期费用就包括了这些风险管理成本。当然，这并不是说宜人贷可以随意涨价，而是要在逾期费用和风险管理成本之间取得平衡。

2.借贷利率过高

宜人贷的借贷利率相对较高，一般在10% 20%左右。如果借款人按时还款，这些利率并不会导致太大的负担。但是，一旦借款人逾期，利息就会不断累积，逾期费用也会相应增加。

由于宜人贷的借贷利率已经比较高了，再加上逾期费用的累积效应，导致借款人的还款压力非常大。在这种情况下，很多用户不得不通过借新还旧的方式来应对逾期费用，最终导致债务越来越多，陷入了“借贷陷阱”。

3.监管政策过于严格

近年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严格，特别是对P2P平台和小额贷款公司的监管更加严格。这些监管政策导致了宜人贷等互联网金融公司的运营成本上升，也加大了逾期费用的压力。

例如，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，P2P平台不能对借款人收取逾期费用的本金的24%以上。虽然这个比例对于借款人来说已经很高了，但对于宜人贷等公司来说，却可能造成逾期费用无法充分覆盖风险管理成本的问题。

三、解决方案

既然宜人贷逾期费用过高，那么我们应该如何解决这个问题呢？以下是几点建议：

1.优化风险管理体系

宜人贷等互联网金融公司应该优化自身的风险管理体系，降低风险管理成本，从而减少对借款人的逾期费用压力。例如，可以通过引入更先进的技术和算法，提高风控效率和准确性；同时，也可以加强对借款人的教育和培训，提高其还款意识和能力。

2.降低借贷利率

宜人贷等互联网金融公司应该适当降低借贷利率，从而减轻借款人的还款负担。当然，这需要平衡风险管理成本和利润之间的关系，不能一味降低利率而忽视风险管理。

3.加强监管和自律

宜人贷等互联网金融公司也应该加强自身的监管和自律，确保自身的合法性和规范性。同时，也应该积极响应监管政策，遵守相关法律法规，为行业的健康发展做出贡献。

宜人贷逾期费用过高确实存在，但这并不是单方面的问题，而是需要借款人和互联网金融公司共同努力的问题。只有在双方共同努力的基础上，才能实现互利共赢的局面，让互联网金融行业更好地服务于广大用户。