花呗还款新规是真的吗，怎么办？

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蚂蚁180亿ABS项目显示终止后，花呗有了新的动向。

撰文 | 张浩东 出品 | 支付 花呗借呗ABS的脚步有所放缓，意在降低杠杆的蚂蚁集团，开始对花呗进行主动调整了。

01 花呗发来通知 近日，多名读者向「支付」反映， 收到了花呗合作金融机构更新的提醒，并且在花呗相关合同中出现了一份新的花呗消费信贷授信合同。

两份花呗消费信贷授信合同中，一份显示着重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的名称，另一份则显示着江苏银行股份有限公司的名称。

一位读者收到的新的花呗消费信贷授信合同中写到，“愿意向江苏银行申请授信，并理解和接受花呗服务使用中的权利和义务”。

在该读者的机构服务记录中可以看到，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司及江苏银行股份有限公司目前都在提供服务，但江苏银行的服务时间则是从5月30日开始。

与江苏银行的花呗消费信贷授信合同显示，在授信机构授信审核通过后，方可使用授信机构授信资金进行消费，在花呗授信合同第三条授信额度及期限中提到， 授信机构将根据对用户的授信评估结果，核定是否给予用户可用于花呗的授信额度。

基于用户的信用、还款能力和交易风险等因素，授信机构可不定期调整用户的花呗授信额度，增加、减少或冻结用户全部或部分授信额度。

距离上次签署花呗消费信贷授信合同过去还不到一年，该用户花呗的资金提供方再次发生变化，由蚂蚁小微小贷一家机构调整为两家，释放出花呗额度或将面临调整的信号。

花呗资金方的改变，意味着一部分用户花呗授信额度的决定权转移到新的资金方手中， 不再单独由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司主导，如果是银行放款的话，银行的风控也会影响着用户的花呗额度。

据「支付」了解，此次花呗资金放款方的调整仅涉及部分用户，有的用户并未收到花呗的提醒，仍然由原来的资金放款方提供花呗授信额度。

02 靠ABS行不通了 一直以来，对于不同的花呗用户而言，花呗的资金来源通常是不同的，有的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司放款，有的则是银行作为资金的提供方。

江苏银行是花呗的合作银行之一，同时也是支付宝旗下另外一款产品蚂蚁借呗+的资金方，江苏银行个人消费贷款规模的快速增长，与蚂蚁花呗还有借呗+有着密不可分的关系。

在蚂蚁集团发放的花呗消费贷款中，很大一部分是采取联合贷形式发放的，也就是蚂蚁与银行进行合作，银行主要负责花呗资金的提供，蚂蚁则更多的扮演者流量和技术平台的角色，在联合贷模式中蚂蚁的出资比例相对较低。

以江苏银行为代表的传统金融机构原本就缺场景缺流量，通过与蚂蚁的联合可以解决传统金融机构的流量获取难题，并且依托于蚂蚁集团，银行间接获得了更多的信贷群体。

然而，蚂蚁此次对部分用户再次实施联合授信，将花呗资金提供方由蚂蚁小微小贷一家机构，调整为两家机构的动作，恰恰发生在蚂蚁花呗80亿元ABS项目被叫停的时间点。

前不久，上交所披露，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司80亿元ABS和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司100亿元ABS项目被叫停，状态均显示为终止。

天弘创新花呗第8 15期消费授信融资资产支持专项计划的失败，这项计划是去年11月份受理的，在去年蚂蚁集团累计提交了10个ABS融资计划，今年蚂蚁集团却突然转变思路，没有申请发行任何ABS项目。

以前蚂蚁可以靠发行ABS拿到更多的资金，利用ABS实现多次循环，从而促进了花呗规模的跳跃式增长，但这样的方式也加大了杠杆风险，监管在2017年就因花呗、借呗借助ABS项目实现高杠杆放贷向蚂蚁施压。

蚂蚁IPO暂停后，又遭遇了监管的两次约谈，如今的蚂蚁集团也在进行积极的整改， 部分ABS项目的终止以及暂停新的申请，也宣告了蚂蚁集团在尽可能地降低花呗和借呗的杠杆。

暂时失去了ABS的融资资金，对蚂蚁集团来说也需要及时寻找应对之策，在自有资金无法满足用户信贷需求的情况下，花呗的放贷资金逐渐向银行倾斜，蚂蚁会越来越多的选择与银行联手采取联合放贷。

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对于花呗人们非常的熟悉，我们身边的人有不少的人都在使用这个产品。

花呗是支付宝里面的一个信用贷款产品，在之前提倡的是“先消费，后还款”的理念。

不过从去年开始，关于花呗的声音也越来越多了。

我们都清楚花呗是一款免费的软件，前提是你在还款日准时还款。

那么为何这款免费的产品却引发了热议。

与其说花呗，不如说 社会 上存在的一种现象，如今这个 社会 ，信用贷产品越来越多了，并且门槛也是极低的，如果往正确的方向来说，信用贷产品的出现，能够帮助人们缓解经济压力。

不过另外一个局面也开始出现了，那就是过度超前消费出现了，当借钱变成一件容易的事情，很多人的消费观扭曲了，从而造成超前消费的现象，而这种现象愈演愈烈，负债率就提高了，导致很多人之后无力偿还自己所欠下的债务，给 社会 带来了极大的危害。

在去年12月底的时候，花呗迎来了第一次的调整，那就是额度下降，不少的用户表示自己的花呗额度被下调了。

了解之后发现被下调额度的用户大多数属于年轻群体，对此花呗也给出了回应，表示花呗正在调整部分年轻用户的额度，主要是为了倡导年轻人树立更好的消费观。

而这一次花呗再次迎来调整了，前段时间花呗借呗不得向大学生放款上了微博热搜。

这也意味着花呗将再次迎来调整，之前针对的是年轻群体，这次的目标也很明确，就是大学生。

花呗调整会成为热搜已经说明了花呗在 社会 上的影响力，对于花呗这个产品也是有两个声音，一个声音是，花呗如期还款并不收费，有时候能够应急，只要树立好正确的消费观就可以，也方便了不少的人。

另外一个声音，之所以现在人们的负债率越来越高，其主要的原因就是因为 社会 上信用贷产品的出现。

可以说 社会 造就了现在的局面。

可以说都有一定的道理，经济非常的重要，那么难免有时候会遇到经济危机，这些信用贷产品能够解燃眉之急。

对于那些自制力比较好的人来说确实如此，但是无形之中却有不少的人沉沦在超前消费中。

对于大学生来说，本身经济实力就比较差，加上很多思想还不够成熟，因此很容易失去原有的判断力。

这一次银保监会官网也发布了一篇关于《通知》的规定，里面就是提到了要尽快整顿大学生陷入消费贷款陷阱，应当加强放贷机构对于客户的营销管理，不应该把大学生锁定为客户。

可以看出这次的《通知》所要表明的是整个互联网企业，而不是花呗。

虽然支付宝还没有确定的方案出来，但是已经有不少的人认为支付宝将会响应这次银保监会官网里面《通知》的建议。

并且在去年的时候，花呗已经进行了一次调整。

支付宝推出新规定，目标很明显，首先大学生没有一定的经济实力，对于支付宝来说也增加了风险性，如果无力偿还自然会面临坏账的情况。

其次，在去年蚂蚁集团的事件，高杠杆的原理，引起了后续暂停上市。

因此说支付宝提出新规定。

花呗将不再向大学生开放，对于这个可能大多数还是表示支持的，确实如今人均负债率越来越高了，大学生主要的经济来源于家庭，对于经济的观念并不强，这种产品很容易给他们造成误导。

因此向放贷机构不应该引导大学生贷款，一旦消费观扭曲了，也会给之后的生活带来很大的影响，所造成的 社会 影响是恶劣的。