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任何银行的信用卡透支和贷款超过一定期限拒不归还的,都会受到银行的起诉,只是区分为民事诉讼和刑事诉讼两种,后果当然大不相同。
以浦发银行信用卡透支为例,按照最高法最高检关于新规的规定,其信用卡透支超过5万(仅指本金)经发卡行两次有效催收后超过3个月,仍然拒不归还的,即涉嫌刑法之信用卡恶意透支。
浦发银行可以信用卡诈骗罪依法向当地公安经侦部门报警立案,这就是刑事诉讼的第一步。
当然,本案是否被立案,需要视信用卡透支本金是否超过5万?只有透支本金超过5万才符合刑事立案标准。
这里的信用卡透支本金,一般不包括万用金。
大家知道,浦发万用金在本质上属于银行向个人发放的信用贷款。
首先,万用金不属于信用卡额度范围,是发卡行在基于信用卡基础上额外授信一次信用贷;
其次,信用卡不允许套现,且有手续费,而万用金可以直接提取现金,但没有手续费,只是分期还款后按月支付利息;
第三,信用卡透支是直接从信用卡账户进行消费或支付,但万用金是从借记卡中消费转账或支付;
第四,信用卡额度由信用卡部门审批,而万用金额度由信贷部门审批。
由此可见,万用金并不属于信用卡透支,而是信用贷款。
因此,信用卡刑事立案标准应该仅指信用卡透支额度,不应该包括万用金信贷额度。
18版新规第十一条规定 银行违规以信用卡形式变相发放的贷款,持卡人未按照规定归还的,不适用刑法的恶意透支,即与信用卡诈骗罪无关。
虽然至今监管机构的明确界定,但有些银行确实是借助信用卡,有扩大信贷之嫌。
在持卡人资产以及其他基础条件没有得到改善之前,凭什么将授信扩大一倍?是银行的过错,还是持卡人的过错?假如信用卡透支额度没有达到刑事立案标准,那么发卡行可以与万用金一起合并,向人民法院提起民事诉讼。
民事诉讼是没有立案标准的,债权人可以以任何金额为诉讼标的向管辖法院提起民事诉讼,只要超过合同约定还款期限。
由于诉讼标的额度不同,也就会出现两种不同性质的诉讼,即民事诉讼和刑事诉讼。
对于持卡人来说,肯定民事诉讼的后果比刑事诉讼的后果轻得多。
民事诉讼一般就是冻结银行账户,金额大的可以查封名下财产,再列入失信被执行人,而刑事诉讼的后果除了以上民事责任,还要抓去坐牢,成为有犯罪记录的人,后果是相当严重的,可能是终身的影响。