协商还款20年不还，应该如何应对？

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不可以的，30万一年滞纳金跟利息就很多的，20年利息跟滞纳金就可能超过本金了，信用卡账单分期本身最多才两三年，20年按月分期还是不可能的。

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

信用卡恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；
数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；
数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支对应刑责：
100万以上可判无期数额 定性 刑责1万~10万元 数额较大 处五年以下有期徒刑或拘役并处二万元以上二十万元以下罚金10万~100万元 数额巨大 处五年以上十年以下有期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金100万元以上 数额特别巨大 处十年以上有期徒刑或无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。

一般来说肯定不可能，就算你还不上，银行会把你告上法庭，最终的结果也只能是协商，宽限时间，但也绝不会让你20年还，最多能一年就不错了。

我建议你多找找家人和朋友，争取早一点把这钱给还上，无论多少，一定要还上最低，然后真没钱的话，把钱套出来重复还。