银行为什么会次贷逾期呢-银行再次贷款为什么贷不了

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次贷危机又称次级房贷危机，也译为次债危机。

它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。

它致使全 主要金融市场隐约出现流动性不足危机。

美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。

2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。

这场危机的一个根本原因在于美国近三十年来加速推行的新自由主义经济政策。

美国次级贷款危机爆发，始于美联储实行紧缩货币政策，利率的上升增加了投资的成本，降低了预期收益。

由此导致房地产投资需求减少，在刚性供给作用下，房地产价格开始下降，进而导致次级抵押贷款逾付率开始上升，次级房地产抵押贷款风险显现。

随之出现次级贷款及衍生证券重新估值，风险资产价值缩水，最后导致流动性收紧，金融资产市场大幅波动。

小编补充：在次贷危机中，美国房贷机构，将钱贷给那些信用较差、没有偿还能力或偿还能力很差的穷人购买住房，且在这个过程当中不需要任何抵押(利率却相对较高)。

在这种特别容易拿到贷款的情况下，很多穷人买房并不是为居住，而是作为投资。

也就是等房价上涨之后，资产增加，用增加的部分还贷。

次贷危机从2007年8月全面爆发以来，对国际金融秩序造成了极大的冲击和破坏，使金融市场产生了强烈的信贷紧缩效应，国际金融体系长期积累的系统性金融风险得以暴露。

次贷危机引发的金融危机是美国20世纪30年代“大萧条”以来最为严重的一次金融危机。

起源于美国的这次次贷危机正波及全 ，全 金融体系受到重大影响，危机冲击实体经济。

中国也受到次贷危机的影响。

　次级房贷危机爆发的偶然性中却孕育着自身的必然性，这些原因主要可以归纳为以下几点：　　 　　 　　(一)贷款机构之间盲目降低贷款条件，恶性竞争，埋下了危机的种子。

为了能在激烈的竞争之中不断扩大市场份额，许多放贷机构调低了针对所有借款人的信用门槛。

不少放贷机构开始向一些信用等级较低的借贷人推出次级抵押贷款。

一些次级贷款公司受利益驱使，开始了更加激进的信贷扩张，甚至推出“零首付”、“零文件”等贷款方式，不查收入、不查资产，贷款人可以在没有资金的情况下购房，仅需声明其收入情况，而无须提供任何有关偿还能力的证明。

一些放贷公司甚至编造虚假信息使不合格借贷人的借贷申请获得通过。

在这种情况下，本来根本不可能借到钱或者借不到那么多钱的“边缘贷款者”，也被蛊惑进来。

　　 　　 　　(二)房地产市场膨胀过后持续降温，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得新的融资。

自2000年美国经济不景气时起，布什 用低利率再配合减税措施，鼓励大家购房，从而逐步带动了一波以住房为标的的持续上涨的资产市场。

从2000年到2006年，美国全国房价上涨了80%，涨幅为历史之最。

但从2006年开始，美国房地产市场逐步出现降温迹象，房屋价格开始持续走低。

在房地产价格不断攀升的时候，放贷机构和借款人以为，如果出现还贷困难，借款人只需出售房屋或进行抵押再融资就可以了。

但事实上，一旦整个住房市场存在降价预期，借款人很难再将自己的房屋卖出去，房屋价值也可能下跌到不足以偿还剩余贷款的地步。

而逾期还款和丧失抵押品赎回权的情况一旦大幅增加，次级市场就可能发生严重震荡，并波及整个房贷市场。

　　 　　 　　(三)持续不断的加息，加重了购房者的还贷负担。

在美国经济出现衰退以后，美联储的降息力度很大，从而 了消费者的借钱欲望。

但从2004年6月到2006年6月间美联储连续17次调高利率水平，基准利率从1%调到5.25%，导致以浮动利率为主的次级抵押贷款利率不断提高，借款人的还款负担逐渐加重，还款压力迅速增大。

在不堪重负的情形下，违约现象大量出现。

很多贷款者，成为名符其实的“房奴”，特别是那些“次级信用”的人，如打零工、新移民和年轻单身母亲等人，如今就面临着没法付出利息的窘境，更别说偿还本金了，于是抵押贷款市场违约率不断上升。

　　 　　 　　(四)高风险房贷产品创新对房贷市场泡沫形成推波助澜。

美国次级房贷在2003年推出时，曾被认为是一项了不起的金融创新，因为它圆了没有充分财力置业且信用欠佳人的购房梦想。

在众多次级市场贷款公司“创新精神”的推动下，各种新的房贷产品大量涌现。

这些贷款的共同特点是，降低贷款初期的贷款利率，一般在还款的开头几年，每月按揭支付很低且固定，等到一定时间之后，还款压力陡增。

很多炒房地产短线的“信用优质”人士认定房价短期内只会上升，自己完全来得及出手套现，还有众多“信用一般”的人，用这类贷款去负担远超过自己实际支付能力的房屋。

但当房价持平或下跌时，这些贷款就可能变成高危品种，就会出现资金缺口而形成坏账。

　　 　　 　　(五)次级抵押贷款二级市场 过程中风险并未完全转移，利益相关者一损俱损，一荣俱荣。

抵押贷款二级市场成就了新世纪金融公司等次级抵押贷款公司的规模扩张，但证券化过程中的风险残留最终导致了该公司的破产命运，对其而言，不彻底的证券化可谓“成也萧何、败也萧何”。

这是因为在抵押贷款证券化后，各行业的联系更加千丝万缕。

抵押贷款公司将手中的抵押贷款出售给银行，银行将它重新打包成抵押贷款证券后出售给投资者来分散风险。

但同时，银行还会与抵押贷款公司签署协议，在个人贷款者拖欠还贷的情况下，必须回购抵押贷款。

在这种情况下，次级贷款公司的风险并未完全、彻底转移出去所以导致的今年的金融危机。

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